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Anticiper et diversifier

Dans le contexte actuel, préparer sa retraite constitue un axe prioritaire de l’organisation patrimoniale. Premier réflexe à adopter pour une épargne réussie : l'ANTICIPATION.

La retraite : une perte de revenus conséquente

La plupart des produits d’épargne peuvent s’inscrire dans une stratégie de préparation à la retraite. N’oubliez pas d’inclure à votre réflexion certains critères : votre âge, la date envisagée de départ à la retraite, le nombre d’années de cotisation, votre budget, votre capacité d’épargne, votre statut professionnel… Vous devrez également prendre en compte les conditions inhérentes au dispositif choisi : fiscalité, possibilités de réversion, risques financiers… Pour ne négliger aucun dispositif, la préparation à la retraite doit être envisagée dans une stratégie patrimoniale globale et mise en œuvre avec l'aide d'un conseiller financier.

Entre l’allongement des durées de cotisations et la baisse des pensions, il est indispensable de se montrer prévoyant et d’anticiper la perte de revenus au moment du passage à la retraite. Salariés cadres ou non-cadres, professions libérales, artisans, commerçants, agriculteurs, chef d’entreprise : tous les statuts sont concernés.

Généralement, un complément de retraite s’élabore au cours de la vie active par une épargne sur le long terme. Lors de la retraite, l’investisseur perçoit alors des revenus complémentaires sous forme de rente viagère ou de capital. 

Envisager sa stratégie retraite le plus tôt possible dans sa vie professionnelle permet non seulement de bénéficier de revenus plus importants lors de la cessation d’activité mais également de répartir substantiellement son effort d’épargne. La retraite se prépare à tous les âges. Voici les étapes clés pour envisager sereinement votre retraite.

À 25 ans

Adoptez les bons réflexes

  • Un sujet à ne pas négliger ! 
La retraite est rarement un sujet de préoccupation des jeunes actifs ! Et pourtant elle se prépare dès les premières années professionnelles.

  • Commencez à épargner 
L’ouverture d’un contrat d’assurance vie permet de mettre de côté de l’argent sans le bloquer sur le long terme.

  • L’avantage de posséder sa résidence principale

Afin d’éviter le paiement d’un loyer au moment de la retraite. Avoir recours au crédit permet de se constituer un patrimoine plus rapidement.

  • Classez vos papiers

Il est important de garder toutes ses fiches de paie même pour de très courtes périodes d’activité (job d’été, CDD, mission d’intérim). Cela vous permettra peut-être de valider des trimestres.

À 35-40 ans

Le moment de réfléchir à ses objectifs de vie

  • Selon vos projets et vos objectifs, continuez à épargner.

  • Profitez des offres de votre entreprise : les Plans d’Épargne Entreprise ou les Plans d'Épargne Retraite Collectifs (Perco) sont en partie abondés par l'entreprise.

  • Pensez au Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) ou à un contrat Madelin : afin de vous constituer un capital générateur de rentes viagères à la retraite tout en réduisant vos impôts dès aujourd’hui.


  • Envisagez l'ouverture d'un Plan d'Épargne en Actions (PEA) : il permet de percevoir une rente défiscalisée. 

  • Propriétaire de votre résidence principale, l'immobilier locatif à crédit peut être une solution pour vous permettre de percevoir à terme un revenu complémentaire sous forme de loyers.

À 50-55 ans

La dernière ligne droite !

  • L'assurance vie : orientez vos placements vers des supports plus sécurisés et augmentez vos versements si vous le pouvez.

  • Le Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) ou un contrat Madelin : optez pour ce type de contrats ou si c’est déjà fait, dopez les versements.

  • Continuez à investir dans l’immobilier locatif à crédit.

À 60-65 ans

Bien choisir son âge de départ en retraite

  • Une retraite à taux plein ?

Même si vous avez l’âge de partir à la retraite, cela ne signifie pas forcément que vous bénéficiez de la retraite à taux plein, vous pouvez alors choisir de continuer de travailler. Vous pouvez aussi racheter les trimestres correspondants à vos années d'études, à vos années passées à l'étranger ou à vos années incomplètes de cotisations pour limiter une décote trop importante de vos pensions de retraite.

  • Si vous choisissez de continuer à travailler, alors pensez à poursuivre l'abondement de vos placements (assurance-vie, PERP, Madelin…).


  • Si vous prenez votre retraite, en fonction des contrats que vous avez souscrit, vous pouvez : limiter les placements risqués comme le PEA pour les transférer vers des placements plus sécurisés, mettre en place des rachats réguliers de votre contrat d’assurance vie pour percevoir des revenus complémentaires, demander le dénouement de vos contrats PERP et Madelin afin de percevoir une rente viagère.

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Le PERP

Le Plan d’Epargne Retraite Populaire (PERP) est un produit d’épargne à long terme qui permet d’obtenir, à partir de l’âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire

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