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TOUTES NOS SOLUTIONS POUR BIEN PRÉPARER VOTRE RETRAITE

La baisse du niveau de vie à la retraite, tout le monde en parle. Mais a-t-on conscience de la réalité qui se cache derrière ce constat ?


En quelques chiffres,

  • Un fonctionnaire percevra en moyenne 75% de son salaire moyen (hors primes) des 10 dernières années de sa carrière1
  • Un cadre du secteur privé percevra environ 50 % de son salaire, pondéré sur l’ensemble de sa carrière professionnelle1
  • Les professions libérales ne sont pas logées à la même enseigne selon leur régime professionnel. Mais rares sont ceux qui réussiront à avoir une retraite supérieure à 50% de leur revenu en fin d’activité professionnelle.1

Si la retraite est pour beaucoup le début d’une vie de projets, de voyages, de bien-être, il est essentiel de pouvoir maintenir son pouvoir d’achat une fois retiré de la vie active. Pour ce faire, plus tôt on organise son épargne de manière à s’assurer des revenus complémentaires à la retraite, plus ces revenus seront élevés et l’anticipation indolore. 

1 Sous réserve d'avoir eu une carrière pleine.

  • Les produits dédiés à la retraite
    • Les produits dédiés à la retraite
      • Le PERP

        Le Plan d'Epargne Retraite Populaire

         

        Accessible à tous les particuliers, le plan d'épargne retraite populaire (Perp) est un produit d'épargne à long terme qui permet d'obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un revenu régulier supplémentaire. Le capital constitué est reversé sous forme d'une rente viagère. Il peut également être reversé sous forme de capital, à hauteur de 20 % de sa valeur de rachat.


        Avantage supplémentaire, les versements effectués sur un PERP sont déductibles annuellement du revenu imposable (dans la limite de 10% du revenu net professionnel de n-1 retenu dans la limite de 8 x PASS1 de n-1).

         

        Plafond Annuel de la Sécurité Sociale. Plafond en 2014 : 37 548 euros.

         

        Le PERP chez Primonial
      • Le PERCO

        Le Plan d’Epargne Retraite Collectif (PERCO) permet au salarié au sein de son entreprise de se constituer une épargne, accessible au moment de la retraite sous forme de rente ou, si l'accord collectif le prévoit, sous forme de capital.

         

        Le PERCO peut accueillir votre participation, votre intéressement, et même des versements volontaires (limités à 25% de votre salaire brut annuel). L’employeur complétera votre apport par un abondement représentant au maximum le triple de vos versements volontaires1. Atout non négligeable l’abondement, la participation et l’intéressement (sous conditions) ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu. Des prélèvements sociaux peuvent être dus selon la nature des versements.

         

        A noter : ce dispositif n’est pas systématiquement mis en place dans toutes les entreprises, il n’est accessible que si l’employeur le propose.

        1 L’abondement de l’employeur est limité à 16% du PASS2 auquel s’ajoute 8% du PASS (plafond dans le cadre du PEE/PEI), soit un maximum de 9 011  € en 2014.

        2 Plafond Annuel de la Sécurité Sociale. Plafond en 2014 : 37 548 euros.

      • L’article 83

        Le contrat de type "article 83" est un contrat d'assurance souscrit par une personne morale ou un chef d'entreprise en vue de l'adhésion obligatoire de l'ensemble du personnel salarié ou de certaines catégories de salariés.

         

        Il existe 3 types de cotisations :

        • celles versées obligatoirement par l'entreprise, dont le montant est défini pour chaque catégorie de personnel au moment de la signature de l'accord.
        • celles éventuellement prises en charge par les salariés, en fonction de ce qui est prévu dans l'accord collectif et de la part financée par l'entreprise. Les primes prévues par l'accord doivent alors obligatoirement être versées ;
        • celles versées de façon volontaire et facultative par les salariés.

        Les sommes sont obligatoirement bloquées jusqu’au départ en retraite. Le contrat est dénoué sous forme de rente viagère dont le montant est notamment fonction du capital atteint au moment du départ à la retraite.

        Il est impossible de dénouer le contrat par le paiement d'un capital.

      • Le contrat Madelin

        Le contrat Madelin permet aux travailleurs non salariés (TNS) de se constituer une retraite complémentaire et de bénéficier de garanties de prévoyance (maladie, maternité, incapacité de travail, invalidité, décès, dépendance) et perte d'emploi subie.


        Le contrat Madelin permet de constituer un véritable plan retraite. Le montant des versements réguliers est fixé à l’ouverture du contrat. Les versements sont, une fois déterminés, obligatoires. Vous pouvez compléter vos versements réguliers par des versements exceptionnels dont vous choisissez librement le montant.


        Le contrat Madelin possède un avantage fiscal : les primes versées sont déductibles annuellement du bénéfice imposable (dans la limite de 10 % du bénéfice imposable plafonné à 8 PASS1 + 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS1).

         

        1 Plafond Annuel de la Sécurité Sociale. Plafond en 2014 : 37 548 euros.

         

        Le contrat Madelin chez Primonial
  • L’immobilier pour la retraite
    • L’immobilier pour la retraite
      • Les avantages de l'immobilier

        Considéré comme une valeur « refuge » et plébiscité par les Français, l’investissement immobilier offre des solutions variées, adaptées aux différents profils et situations personnelles des investisseurs. Que ce soit en immobilier locatif direct ou en parts de SCPI, l’investissement immobilier offre de nombreux avantages :

         

        La perception de revenus réguliers 
        Premier avantage évident pour la retraite, un investissement immobilier permet de percevoir des potentiels revenus réguliers. Certains dispositifs fiscaux permettent également de bénéficier de déduction ou de réduction d’impôt.
         

        L'utilisation du levier du crédit 
        L’immobilier est l’une des rares classes d’actifs que l’on peut acquérir à crédit. Le recours au crédit1 peut être particulièrement avantageux dans une période de taux bas comme celle que nous connaissons actuellement. Il est possible, dans l’investissement locatif notamment, de rembourser une partie de son crédit par les loyers perçus et de minorer ainsi son effort d’épargne. L’utilisation du levier du crédit est une opportunité à ne pas négliger.
         

        La protection de la famille
        Investir en immobilier permet de mettre sa famille et soi-même à l’abri. Lors de la mise en place du crédit pour l’achat d’un bien immobilier, les banques exigent la souscription d’une Assurance Décès Invalidité (ADI) qui court alors automatiquement pendant la période du crédit.
         

        La constitution d'un patrimoine
        En partageant son financement entre le propriétaire et le locataire, l’investissement immobilier permet de se constituer un patrimoine progressivement et en douceur.

        1 Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. 

        L'immobilier chez Primonial
      • Retraite et immobilier locatif

        L’immobilier locatif, par la possibilité de financement à crédit et la déductibilité des intérêts d’emprunt des revenus fonciers pendant la période de financement, permet :

        - l’accession facilitée à la propriété,

        - le financement d’une partie de l’acquisition par les loyers perçus.


        Le dispositif Pinel permet, par ailleurs, de bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu pendant les 9 années qui suivent la première mise en location du bien.

        Au terme du financement, au moment du départ à la retraite par exemple, l’investissement immobilier génèrera des revenus complémentaires (les loyers).


        Dans le cadre du Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP), les revenus perçus seront défiscalisés pendant plusieurs années, grâce au mécanisme comptable des amortissements. 

        L'immobilier résidentiel chez Primonial
      • La retraite en immobilier collectif

        La pierre papier ou Immobilier collectif permet d’investir dans l’immobilier mais pour des montants moindres. En effet, vous achetez des parts dans une société (généralement une SCPI ou Société Civile de Placement Immobilier) qui investit elle-même directement dans l’immobilier.


        En collectant des fonds auprès de nombreux investisseurs, la SCPI achète des biens immobiliers dont elle perçoit des loyers. Après déduction des frais de gestion, elle redistribue le résultat aux porteurs de parts en proportion du nombre de parts qu’ils possèdent.


        Strictement encadrée par la règlementation, la « pierre papier » permet de générer des revenus potentiellement complémentaires à la retraite pour des montants d’investissement très abordables, et à crédit si nécessaire.

         

        L’investissement en parts de SCPI permet :

        • la potentielle perception immédiate de revenus réguliers, issus des loyers encaissés par la société de gestion,
        • la constitution d’un capital,
        • de bénéficier d’un placement immobilier diversifié tant sur le plan géographique (Paris, Région Parisienne et Province) que sectoriel (locaux commerciaux, industriels, bureaux, habitations…)
        • de mutualiser les risques liés à la location des biens,
        • d’éviter les soucis de gestion en contre partie du paiement de frais de gestion.
        • Pour un investissement en SCPI :
        • la société de gestion ne garantit aucun objectif de rentabilité ni de protection du capital investi,
        • la société ne garantit pas le rachat des parts,
        • la durée de placement minimale recommandée est de 10 ans.
        L’offre en immobilier collectif chez Primonial
  • Les autres solutions retraite
    • Les autres solutions retraite
      • L’assurance vie

        Produit d’épargne multifonction et bénéficiant d’une fiscalité avantageuse, l’assurance vie s’avère être est une solution intéressante pour se constituer une épargne de précaution.


        Selon votre appétence au risque, vous pouvez investir :

        - sur des fonds en euros, vous êtes alors assurés de récupérer votre investissement. En revanche le rendement des fonds en euros est assez faible, en moyenne 1,80 % pour l’année 20171.

        - sur des unités de compte, supports d’investissement plus risqués mais potentiellement plus rémunérateurs.


        Pour profiter pleinement des avantages de l’assurance vie, il est recommandé d’investir pendant 8 ans minimum. En effet, la fiscalité après 8 ans est nettement réduite.



        Les modalités de sortie s’adaptent à vos besoins et constituent également un des atouts de l’assurance vie. Vous pouvez soit :

        - percevoir une rente mensuelle ou trimestrielle jusqu'à votre décès (rente viagère),

        - effectuer des rachats réguliers, vous permettant d'obtenir des revenus complémentaires issus de votre capital, tout en continuant à le faire fructifier.

        1 Source : Fédération Française des Sociétés d’Assurance

        L’offre assurance vie chez Primonial
      • Le PEE, Plan d'Epargne Entreprise

        Le PEE est mis en place soit à l'initiative de l'entreprise (après consultation du comité d'entreprise ou des délégués du personnel), soit en application d'un accord conclu avec le personnel.


        Le PEE est un dispositif qui permet au salarié d'épargner grâce à son entreprise sur un portefeuille de valeurs mobilières. Le salarié effectue des versements libres et/ou peut verser les sommes reçues au titre de l’intéressement ou de la participation. De son côté, l’entreprise peut réaliser un abondement facultatif. L’abondement est limité. Il ne doit pas excéder le triple des versements du salarié. De plus, la contribution de l’entreprise est limitée, par salarié, à 8 % du plafond annuel de la sécurité sociale (soit 3 004 € en 2014)1.

         

        1 avec possibilité de majoration maximum de 80 % de ce plafond (soit 5 407 € en 2014), en cas d'acquisition par l'adhérent de titres de l'entreprise ou de l'entreprise qui lui est liée

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