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PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire) et Contrat Madelin

La retraite : un projet à long terme, des avantages fiscaux immédiats.

Le PERP et le contrat Madelin sont deux dispositifs de préparation à la retraite offrant une déduction fiscale immédiate. Ces solutions vous permettent, dans un cadre réglementaire précis, d'effectuer des versements en optimisant votre fiscalité, préparant ainsi un complément de revenus pour votre retraite.

Les 4 raisons d'investir

  • Une constitution progressive de son capital

    Le PERP et le contrat Madelin ont été conçus pour permettre de se constituer une épargne spécifiquement dédiée à la retraite (par sa sortie obligatoire en rente), qui permettra de maintenir son niveau de vie. Ils prévoient la possibilité d'alimenter de façon régulière mais aussi d’effectuer des versements ponctuels, en fonction des disponibilités de chacun.

     

    Le cumul de ces versements et leur valorisation à long terme créent le « capital constitutif de rente » qui déterminera le niveau de la rente qui sera perçue à la retraite. Bien entendu, plus le capital est important, plus la rente sera élevée et le niveau de vie préservé.

  • Une déduction fiscale immédiate

    Il est indispensable pour chaque épargnant d’anticiper le montant de ses revenus à la retraite en souscrivant à des produits d’épargne dédiés. Pour les y inciter, le législateur a créé plusieurs dispositifs, permettant notamment de déduire les cotisations versées du revenu imposable.

     

    Pour les versements effectués sur un PERP : dans la limite de 10 % des revenus professionnels nets de l’année précédente, à concurrence de 8 fois le PASS de l’année précédente (soit une déduction maximale de 31 382 € pour 2018).

     

    Pour un contrat Madelin, dans la limite de 10 % du bénéfice imposable (plafonné à 8 PASS(1)) + 15 % du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS (soit une déduction maximale de 72 571 € pour 2018(2)).

     

    À noter que ces deux contrats sont exonérés d’IFI et que les gains d’impôt sur le revenu liés à la déduction des primes ne sont pas pris en compte pour le calcul du plafonnement des niches fiscales de l'impôt sur le revenu.

     

    Dans le cas d’un PERP, si le plafond n’est pas entièrement utilisé une année, il peut être reporté sur les trois années suivantes. Pour connaître votre plafond de versement déductible, vous pouvez vous reporter à votre avis d’imposition.

     

    Le plafond global individuel est diminué :

    • Des cotisations à un régime obligatoire de retraite facultative (Article 83 CGI), y compris la part patronale,

    • Des cotisations Madelin (hors fraction des cotisations correspondant à 15 % du bénéfice compris entre 1 et 8 PASS),

    • Des cotisations Perco versées par l’entreprise (ou par le salarié en ce qui concerne les droits inscrits sur un compte épargne temps).

     

    (1) Plafond Annuel de la Sécurité Sociale 2018 = 39 732 euros.

    (2) Le plafond global individuel est diminué des cotisations à un régime obligatoire de retraite facultative (Article 83 CGI), y compris la part patronale, des cotisations Madelin (hors fraction des cotisations correspondant à 15% du bénéfice compris entre 1 et 8 PASS), des cotisations Perco versées par l’entreprise (ou par le salarié en ce qui concerne les droits inscrits sur un compte épargne temps).

  • L’optimisation de sa future rente

    Le PERP et le contrat Madelin sont des produits d’épargne à long terme. Il est donc important d’investir sur des contrats qu’il est possible de personnaliser (en termes de risques, d’horizon de placements, de niveau de versements etc), afin qu’ils correspondent au mieux à la situation de chacun et à son évolution dans le temps.

     

    Ainsi, certains contrats proposent une grande variété de supports d’investissement. Pour ceux qui le souhaitent, il est alors possible d’investir sur les marchés actions pour leurs perspectives de croissance à long terme. En cas d’aversion au risque ou d’horizon de placement plus court, ils disposeront de fonds garantis et sans risque, ou de supports plus prudents.

     

    Enfin, certaines options offrent l’accès à des gestions profilées dont l’exposition aux marchés décroît à l’approche du terme ou dont le capital est garanti.

  • Un choix de rente à la carte au moment de la retraite

    Besoin d’un capital ou de renforcer la rente les premières années ? Souhait d’une rente plus importante à partir d’un certain âge ? Nul ne peut connaitre ses besoins lors du passage à la retraite. C’est pourquoi il est important de privilégier un contrat proposant plusieurs options possibles au moment de la sortie.

     

    À l’âge de la retraite, le souscripteur d’un PERP peut également sortir en capital (à hauteur de 20 % de la valeur de rachat du contrat).

la méthode
primonial

L’objectif de Primonial est de sélectionner les produits les plus adaptés aux exigences de sa clientèle. Primonial travaille avec des partenaires de grande qualité, en termes de gestion, de back office et d’information contractuelle. Les supports d’investissement sélectionnés par Primonial doivent être éligibles aux contrats que le groupe référence et propose à ses clients.


Ainsi, les offres « retraite » de la gamme Primonial sont un gage de sérénité puisque l’épargnant est assuré grâce à la diversité des supports et au suivi de son conseiller, que ses objectifs seront suivis, au moment de la souscription comme au terme.


Pour le PERP : le PERP Lignage d’Oradéa Vie, filiale de la Société Générale, un PERP orienté sur les attentes des contribuables fortement imposés. Pour le contrat Madelin : le contrat Gestion Privée ProMadelin d’ APICIL, 5ème groupe de protection sociale en France, un contrat qui se pilote selon le profil et les objectifs du souscripteur.

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