Investir : pourquoi
et comment ouvrir une assurance vie ?

Epargner pour votre retraite, protéger vos proches ou faire fructifier votre argent, l'assurance vie vous apporte flexibilté dans vos investissements et à terme une fiscalité avantageuse pour réaliser vos objectifs patrimoniaux. Découvrez comment tirer parti de cette solution d'investissement incontournable.

> Comment fonctionne une assurance vie et quel est son principe ?

Qu'est-ce qu'une assurance vie ? A quoi sert-elle?

L’assurance vie est une solution d’investissement qui permet au souscripteur d’épargner de l’argent ou de valoriser un patrimoine financier existant afin de répondre à plusieurs types d’objectifs. Que ce soit pour préparer la transmission de votre patrimoine, financer votre retraite ou les études de vos enfants, l’assurance vie vous permet de concrétiser vos projets.

Unités de compte et fonds en euros : quels types de supports choisir pour votre placement en assurance vie ?

L’assurance vie vous permet d’investir votre argent dans de multiples supports. Les fonds en euros, d’abord: ils sont investis sur des placements peu risqués, et le capital que vous déposez est garanti, ainsi que les intérêts qu’il génère chaque année.

Les unités de compte, elles, sont adossées à diverses classes d’actifs (actions, obligations, immobilier…), ce qui vous permet (donc) de diversifier largement votre investissement. Ces unités de compte offrent des perspectives de gain potentiellement supérieures sur la durée aux fonds en euros, mais comportent un risque de perte en capital.

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> Les avantages de l'assurance vie

1. Une fiscalité avantageuse sur les plus-values réalisées

Tant que les sommes restent investies sur votre contrat d’assurance vie, elles ne sont soumises ni à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux, sauf pour les fonds en euros (aucune fiscalité n’est appliquée). C’est seulement au dénouement du contrat ou en cas de retraits que la fiscalité s’applique sur les éventuelles plus-values.
Si votre contrat a plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement de 4.600 euros (9.200 euros pour un couple) sur les gains.
Même principe pour les arbitrages. Si vous cédez une ligne de votre contrat qui a généré une plus-value, il n’y a aucune imposition, ni à l’impôt sur le revenu ni aux prélèvements sociaux puisque vos capitaux restent investis dans votre contrat.

2. Une épargne à la carte et toujours disponible

Contrairement à une idée reçue, votre épargne n’est jamais bloquée et peut être retirée à tout moment. L’assurance vie se caractérise également par sa grande souplesse d’utilisation : vous pouvez verser librement ou de manière programmée des fonds, vous pouvez demander des rachats partiels régulièrement, vous avez également la possibilité « d’arbitrer », c’est-à-dire de « vendre » une partie de vos actifs pour investir dans d’autres solutions.
Cela vous permet de bénéficier de nouvelles opportunités qui viennent enrichir la gamme de placements offerte par votre contrat, ou par exemple de sécuriser vos placements quand vous vous approchez de la date de réalisation de votre objectif.

3.Assurance vie et succession : un régime d'exception pour la transmission

L’assurance vie est un instrument privilégié pour préparer sa succession. Le souscripteur va en effet désigner la ou les personnes de son choix comme bénéficiaires de son contrat à son décès. Ce ou ces derniers pourront ainsi toucher jusqu’à 152.000 euros sans avoir à régler de frais de succession. Souscrire un contrat d’assurance vie en désignant son conjoint comme bénéficiaire permet de lui attribuer une part d’héritage supérieure à celle qui lui reviendrait normalement.
L’avantage n’est pas fiscal puisque les conjoints sont exonérés de droits de succession, mais civil : l’assurance vie ne faisant pas partie de la succession, désigner son conjoint bénéficiaire peut permettre de le mettre à l’abri et lui conserver son niveau de vie. Attention toutefois à ne pas abuser de cette possibilité, les versements ne doivent pas être manifestement exagérés.

> Nos solutions en assurance vie

Primonial vous propose une vaste palette de contrats d’assurance vie qui vous permettront de trouver l’offre la plus adaptée à vos projets. Ils se caractérisent notamment par deux éléments.

Une très large gamme de supports en unités de compte couvrant toutes les classes d’actifs, secteurs géographiques ou d’activité est disponible.

Une grande variété de fonds en euros innovants et investis dans des univers très différents (marchés financiers, infrastructure ou obligations).

Elément essentiel à notre avis et à ne pas négliger : bénéficier de l’écoute et des conseils d'un conseiller en gestion de patrimoine. Ce professionnel de l’épargne va d’abord réaliser avec vous un bilan patrimonial pour mieux vous connaître et découvrir ainsi vos objectifs de vie et horizons de placement. C’est la première étape pour vous aider à choisir les placements qui y répondront le mieux, et pour les faire évoluer sur la durée.

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> Comment gérer son contrat d'assurance vie

Gestion libre ou profilée : quelles différences ?

Vous vous sentez plutôt aguerri et vous disposez des clés de compréhension des mécanismes de l’assurance vie et des marchés ? Vous avez aussi le temps nécessaire pour effectuer un suivi et identifier les moments opportuns pour arbitrer ? Vous pouvez donc choisir de la gestion libre, c’est-à-dire choisir librement les supports d’investissement de votre contrat.  Vous pouvez bien sûr vous faire accompagner, c’est même recommandé, par votre conseiller en gestion de patrimoine.

Avec la gestion pilotée (ou mandat d’arbitrage), vous pouvez confier la gestion d’une partie de vos supports à une société spécialisée. C’est elle qui se chargera des arbitrages dans l’objectif d’optimiser le potentiel de rendement de votre contrat, en accord bien évidemment avec les objectifs et l’horizon de placement que vous avez définis. La gestion sous mandat est un service par lequel vous déléguez totalement la gestion de votre contrat à un gérant. Celui-ci aura toute la latitude pour agir et organiser votre placement tout en respectant le cahier des charges que vous lui avez donné. Bien évidemment vous bénéficierez de comptes-rendus réguliers de sa part.

Faire évoluer son contrat en fonction de ses besoins

> Souscrire en 2024 : quel est le "meilleur" contrat d'assurance vie ?

Face à l’abondance de l’offre (plus de 300 contrats disponibles !), il est difficile d’apporter une réponse claire. Le niveau de frais bien sûr (sur versement, de gestion, d’arbitrage, etc.) et les options disponibles sont importantes. Mais il y a 2 points essentiels à prendre en compte et à étudier.

1.La richesse de l’offre financière et des supports disponibles

Il est essentiel de pouvoir bénéficier d’un choix de fonds en euros à capital garanti et d’une large gamme de supports en unités de compte. Ils vous permettront de diversifier vos investissements et de les répartir sur plusieurs éléments.

2.Le taux et les performances

Les perspectives de rendement dépendent fortement des supports que vous choisissez.  Les fonds en euros ont repris un peu de vigueur en 2022 et 2023, mais leur rendement est encore bien inférieur à l’inflation. Les supports en unités de compte voient eux leurs performances varier en fonction de l’évolution des marchés financiers ou immobiliers de référence.

Quoi qu’il en soit, étudiez les performances au moins des cinq dernières années et comparez-les à leur indice de référence. Par exemple, un fonds investi sur des grandes actions françaises par rapport à l’évolution du CAC40. Cela vous donnera une première indication sur le travail de la société de gestion. Et gardez toujours tête que les performances passées ne préjugent en aucun cas des performances futures.

Le rôle et le suivi du conseiller

Manque de temps ou de connaissances, pour être sûr de faire les meilleurs choix, faites-vous aider ! Et contrairement aux idées reçues, il n’est pas nécessaire d’être millionnaire pour bénéficier des services d’un conseiller en gestion de patrimoine.

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> Ouvrez un contrat le plus tôt possible

C’est ce qu’on appelle communément « prendre date ». Ouvrir une assurance vie maintenant, même en y versant que le minimum autorisé, vous permet de lancer le compteur des années qui vous donneront des avantages fiscaux à long terme. En effet, c’est bien l’âge du contrat qui compte et sa date d’ouverture pour avoir une fiscalité allégée plus tard (au bout de huit ans), et nos pas les dates où vous faites vos versements. Anticipez !