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Préparer sa retraite tout en profitant d’avantages fiscaux immédiats

Le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP) n’est plus disponible à la commercialisation depuis le 1er octobre 2020.

Vous souhaitez préparer votre retraite dès maintenant et à votre rythme ? Consultez notre éclairage sur le nouveau dispositif remplaçant le PERP, le Plan d’Épargne Retraite.

Vous souhaitez préparer votre retraite

Lancé en octobre 2020, le Plan d’Épargne Retraite individuel de Primonial, PrimoPER1, vous donne accès à plus de 150 supports d’investissement2 de qualité, dont 1 fonds en euros dynamique et 2 fonds d’investissement spécialement conçus pour l’épargne retraite par notre filiale la Financière de l’Echiquier3. Nos conseillers vous accompagneront dans ce projet et vous aideront à construire une allocation optimale, adaptée à vos besoins et votre profil d’investisseur.

Déjà détenteur d’un contrat PERP ? Bien que ce type de contrat ne soit plus disponible à la souscription depuis le 1er octobre 2020, vous pouvez continuer à l’alimenter ou y faire des arbitrages.

En application de la loi Pacte, il a été remplacé par le Plan d’Épargne Retraite (PER). Ce dernier permet de profiter d'une fiscalité avantageuse comme celle du PERP durant la période de cotisation mais propose au moment du départ à la retraite, la possibilité d’effectuer des sorties en capital4 en plus de la rente viagère.

Vous souhaitez transférer votre contrat PERP sur le nouveau PER ? C’est possible grâce à la loi Pacte. Votre conseiller en gestion de patrimoine saura vous indiquer si ce transfert est adapté à votre situation patrimoniale et vos objectifs. N’hésitez pas à le solliciter pour ajuster votre stratégie patrimoniale.

Le PERP a été conçu pour permettre de se constituer une épargne spécifiquement dédiée à la retraite (par sa sortie obligatoire en rente), qui permettra de maintenir son niveau de vie. Le PERP prévoit la possibilité de l'alimenter de façon régulière mais aussi d’effectuer des versements ponctuels, en fonction des disponibilités de chacun. 

Le cumul de ces versements et leur valorisation à long terme créent le « capital constitutif de rente » qui déterminera le niveau de la rente qui sera perçue à la retraite. Bien entendu, plus le capital est important, plus la rente sera élevée et le niveau de vie préservé.

Les sommes versées sur un PERP au cours d'une année sont déductibles des revenus imposables de cette année, dans la limite d'un plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal. La limite de déduction pour chaque membre du foyer fiscal est au minimum de 10 % du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) de l'année précédente ou 10 % des revenus nets professionnels (après un abattement de 10 %) de l'année précédente plafonnés à huit fois le PASS. Pour 2019, le plafond est compris entre 3 973 € et 31 786 €.

La déduction se fait lors de l'imposition des revenus de l'année de versement, qui intervient l'année suivante. L’avantage fiscal est calculé en fonction de votre tranche marginale d’imposition. Par exemple, un contribuable imposé dans la tranche à 30 % économisera 300 € d’impôt s’il verse 1 000 €. Dans la tranche à 14 %, l’économie sera de 140 €.

Attention, le montant déductible retenu des cotisations versées sur un PERP en 2019 est conditionné par le montant des cotisations effectuées en 2017 et 2018. Ainsi, si vous avez effectué des versements sur un PERP en 2017, le fait de ne pas effectuer de versement en 2018 (ou de faire un versement inférieur à celui de 2017) entraînera un lissage de la cotisation (montant retenu étant la moyenne 2018 – 2019) déduction pour les cotisations effectuées en 2019. Si vous ouvrez un PERP en 2019, vous n’êtes pas concerné par cette clause anti-abus.

Les inconvénients

Un capital bloqué

Le capital constitué sur un PERP est bloqué jusqu’au passage à la retraite de l’épargnant. Il existe cependant des situations exceptionnelles qui donnent droit à un déblocage anticipé : décès du conjoint, chômeur en fin de droit…

Des frais d’entrée et d’arbitrage à prendre en compte

Le détenteur d’un contrat PERP fait face à divers frais. En plus des frais de gestion sur les investissements, on trouve des frais d’entrée qui peuvent atteindre 4,50 % des versements. Ces charges peuvent être négociées si l’épargnant effectue des versements supérieurs à 10 000 euros. Puis, il y a les frais d’arbitrage qui peuvent aller jusqu’à 1 %.

1. PrimoPER est un contrat d’assurance collective sur la vie souscrit par l’association ADRECO auprès d’ORADEA VIE dans le cadre des articles L.142-1 et suivants du Code des Assurances et dans le cadre fiscal du « plan d’épargne retraite » (PER).

2. L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non leur valeur. La valeur des unités de compte qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Le fonctionnement des unités de compte est décrit dans la Notice d’Information du contrat. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

3. Société de gestion de portefeuille agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) sous le n° GP91004.

4. Sauf l'épargne issue des versements obligatoires, laquelle ne peut être liquidée que sous la forme d'une rente viagère.

5. Fiscalité en vigueur au 01/01/2020. La compagnie d’assurance n’est pas engagée sur le niveau de fiscalité. Toute évolution de la fiscalité sera à la charge de l’adhérent ou du souscripteur

INFORMATION PUBLICITAIRE SANS VALEUR CONTRACTUELLE. DÉCEMBRE 2020

PRIMONIAL - Société par Actions Simplifiée au capital de 173 680 euros. 484 304 696 RCS Paris. TVA intracommunautaire FR85 484 304 696. Société de conseil en gestion de patrimoine. NAF 6622Z. Conseiller en Investissements Financiers adhérent à l’ANACOFI-CIF sous le N° E001759, Association agréée par l'Autorité des Marchés Financiers, Intermédiaire en Assurance inscrit en qualité de courtier et Mandataire Non Exclusif en Opérations de Banque et en Service de Paiement inscrit à l’ORIAS sous le N° 07 023 148. Agent de services de paiement enregistré au registre des agents financiers REGAFI auprès de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution sous le numéro 84518, mandaté par Budget Insight, établissement de paiement agréé, 7 rue de la Croix Martre - 91120 Palaiseau. Carte professionnelle « Transaction sur Immeubles et fonds de commerces avec détention de fonds » N° CPI 7501 2016 000 013 748 délivrée par la CCI de Paris Ile-de-France conférant le statut d’Agent immobilier, garantie par Zurich Insurance PLC, 112 avenue de Wagram 75017 Paris. Responsabilité Civile Professionnelle et Garantie Financière N° 7400021119. Siège social : 6-8 rue Général Foy – 75008 Paris – Téléphone : 01 44 21 70 00 – Fax : 01 44 21 71 23. Adresse postale : 6-8 rue Général Foy - CS 90130 – 75008 Paris.

ORADÉA VIE, SA d'assurance sur la vie et de capitalisation au capital de 26 704 256 €. Entreprise régie par le Code des assurances. Immatriculée au RCS Nanterre 430 435 669. Siège social : TOUR D2 - 17 Bis Place des Reflets - 92 919 PARIS La Défense.

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