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Par Thibault Cassagne

Retraite : assurance vie, Madelin, PERP... Quelle stratégie ?

Préparer sa retraite est devenu un objectif incontournable. Chaque solution de retraite présente ses propres atouts : assurance vie, plan d'épargne retraite populaire et Madelin sont trois produits facilement accessibles et ajustables selon les besoins de chacun. Ils offrent une gestion financière souple, personnalisable et évolutive dans le temps*.

Bénéficier d'avantages fiscaux

Le Perp et le contrat Madelin présentent des avantages fiscaux particuliers sur l'impôt sur le revenu. Les sommes versées sur ces contrats diminuent le revenu imposable dans la limite du disponible retraite et ne sont pas prises en compte dans le plafonnement global des niches fiscales (limité à 10 000 € pour cette année). Sauf en 2018 et 2019 suite à la mise en place du prélèvement à la source.


Le contrat Madelin se distingue du contrat Perp par sa nature puisqu’il est réservé aux travailleurs non-salariés. De plus, le Perp n’impose aucune contrainte de versement et permet au terme une sortie en capital à hauteur de 20 %. En outre, il offre la possibilité d’utiliser le report des plafonds non utilisés des trois dernières années ainsi que celui du conjoint.

Combiner l'épargne retraite et l'assurance vie

Les produits d’épargne retraite et le contrat d’assurance vie se combinent dans le but de compenser la perte de revenus à la retraite. Lorsque le cotisant aura fait valoir ses droits à la retraite, la rente issue du Perp ou du Madelin pourra combler en partie la baisse de revenus. Le capital épargné sur le contrat d’assurance vie sera totalement disponible et permettra en cas de besoin de réaliser des rachats partiels dans un cadre fiscal privilégié.

Enfin, en cas de décès, ces deux solutions permettent d’apporter une protection complémentaire. Les souscripteurs de plan d’épargne retraite peuvent prévoir une rente au profit du conjoint survivant ou de tout autre bénéficiaire (notamment une rente éducation pour les enfants mineurs). Le contrat d’assurance vie permet quant à lui le versement de capitaux aux bénéficiaires désignés.

*En fonction du profil de risque et de l’horizon d’investissement

Primonial vous aide

Thibault Cassagne

Ingénieur patrimonial