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Par Primonial - Publié le 19.11.2021

Préparer sa retraite

Pour faire face à la baisse des revenus au moment de la retraite, il est important d’anticiper le plus tôt possible. Voici les questions qu’il faut se poser avec le cas d’Isabelle et Laurent.

La situation

Maintenant que leurs enfants sont autonomes financièrement et qu’ils ont remboursé leur résidence principale, Isabelle et Laurent souhaitent mettre de l’argent de côté pour préparer leur retraite. Mais, à respectivement 45 ans et 47 ans, ils craignent qu’ils soient trop tard.

L’avis du conseiller

Plus que jamais, la préparation de sa retraite doit constituer un axe majeur dans l’organisation de son patrimoine. Entre l’allongement des durées de cotisations et la baisse des pensions, il est indispensable de se montrer prévoyant et d’anticiper la perte de revenus au moment du passage à la retraite. Plus vous commencerez à préparer votre retraite tôt plus les possibilités d’épargne seront importantes.


Isabelle et Laurent disposent encore d’une dizaine d’années pour se préparer. Ce laps de temps leur permettra d’investir dans une large gamme de classe d’actifs. De plus, n’ayant plus d’enfants à charge et ayant déjà remboursé l’achat de leur résidence principale, ils disposent désormais d’une capacité d’épargne conséquente qu’ils peuvent mettre à profit pour leur retraite.


Avant tout de chose, il convient de faire un bilan de retraite afin de déterminer à quel âge vous pourrez partir à la retraite avec tous vos droits, à quel montant s’élèvera votre pension et quelles solutions financières vous pourriez mettre en place pour compenser votre future

perte de revenus. Les solutions d’épargne doivent répondre aussi bien à vos besoins actuels qu’à vos objectifs de retraite. Pour bien cerner vos besoins au moment de la retraite vous devez établir votre futur budget. En effet, au moment de la retraite, vos revenus seront amenés à baisser. Mais qu’en est-il de vos dépenses ? Pour vous aider à avoir une idée plus précise de ce qui vous attend, il faut vous poser les bonnes questions. Qu’est-ce qui sera déjà payé au moment de ma retraite ? Au contraire, de quoi devrais-je toujours m’acquitter ? Quelles économies suis-je prêt à réaliser pour réduire mon budget ?


En répondant à ces questions, vous déterminerez de combien vous aurez besoin en plus de votre pension pour garder votre qualité de vie. Cela vous donne une ampleur de l’épargne que vous devrez accumuler avant votre arrivée à la retraite. Pour mutualiser les risques, le mot d’ordre est la diversification. C’est pourquoi, dans le cas Danièle et Luc je leur conseillerai de répartir leur épargne sur ces différents supports.



Les Plans d’épargne retraite (PER)

Pour développer la retraite par capitalisation, le gouvernement a mis en place un nouveau plan d’épargne retraite (PER). Le Plan d'Épargne Retraite individuel (PERin) permet de vous constituer un capital pour votre retraite tout en réduisant vos impôts dès aujourd’hui.

L’assurance vie

Produit d’épargne préféré des Français avec pas moins de 38 millions de contrats ouverts à fin 2019 selon la Fédération française de l’assurance (FFA), l’assurance vie offre des possibilités d’épargne variées. Grâce notamment aux possibilités de rachats programmés, elle se révèle ainsi être une très bonne option pour préparer sa retraite.

L’investissement locatif direct

Investir dans l’immobilier locatif vous permet de vous constituer un patrimoine avec un capital de départ réduit en utilisant l’effet de levier du crédit et en limitant votre effort d’épargne personnel grâce aux loyers versés par le locataire. Dans certains cas, vous pouvez également bénéficier d’avantages fiscaux.


Les SCPI

L’investissement dans l’immobilier reste aujourd’hui le moyen préféré des Français pour préparer sa retraite. Il permet de se constituer un patrimoine et d’obtenir des revenus réguliers. Cependant, il existe plusieurs freins que ce soit le besoin en capital ou les difficultés liées à la location. La Société Civile de Placement Immobilier (SCPI) est une solution intermédiaire intéressante pour bien préparer sa retraite.

Retraite par capitalisation

Dans le système par capitalisation, les salariés épargnent pour financer leur propre retraite le moment venu. Chacun est alors libre de décider quelle part de ses revenus il met de côté chaque mois et où il la place. Une fois à la retraite, on obtient alors l’argent issu de ce qu’on a épargné durant sa vie active. Au contraire, dans la retraite par répartition, les cotisations actuelles des salariés servent à financer les pensions des citoyens qui sont à la retraite à ce moment.


Les bons réflexes à adopter

  1. Faire un bilan retraite pour déterminer à quel âge vous pourrez partir à la retraite avec tous vos droits et à quel montant s’élèvera votre pension.
  2. Définir son budget à la retraite.
  3. Commencer à épargner le plus tôt possible.
  4. Se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine pour choisir les produits les plus adaptés en fonction de votre profil d’investisseur et vos objectifs patrimoniaux.
  5. Diversifier vos placements.

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