Par Primonial
Socle d’une bonne stratégie patrimoniale, l’assurance vie permet de répondre à de nombreux objectifs des épargnants. Idéale pour se constituer un capital à son rythme et le faire fructifier, elle peut aussi être envisagée comme un produit d’épargne retraite ou comme un outil de transmission de son patrimoine.
L'assurance vie vous permet de "prendre date". Qu'est-ce que cela signifie exactement ? Il s'agit de commencer à faire courir votre contrat afin de bénéficier d'une fiscalité intéressante quand vous retirerez votre argent.
Au bout de huit ans par exemple, le taux de prélèvement libératoire sur les intérêts générés n'est plus que de 7,5 %. Vous devrez également vous acquitter des prélèvements sociaux au taux de 17,2 %. Un exemple : vous avez investi 1 000 € sur un contrat d'assurance vie et au bout de huit ans, ce contrat vaut 1 800 €. Vous ne serez imposé que sur la plus-value de 800 €.
Le maître mot de l'assurance vie et de son fonctionnement pourrait être la souplesse. L'assurance vie est un produit d'épargne qui offre en effet une grande souplesse au moment de la souscription. Certains contrats peuvent être souscrits avec un minimum d'investissement de 1 000 €. Vous avez également la possibilité d'effectuer des versements complémentaires avec une faible capacité d'épargne : 100 € par mois peuvent suffire.
Vous pouvez également moduler ces versements en fonction du rythme de votre vie. Par exemple, vous avez une augmentation, vous pouvez tout à fait augmenter ces versements. Au contraire, si vous rencontrez des difficultés, vous pouvez les réduire.
Non, votre placement n'est pas "bloqué" durant x années... Il est possible de récupérer ses fonds à tout moment, que ce soit l'épargne que vous y avez placée que les intérêts potentiels qu'elle a générés. L’assurance vie peut donc être envisagée pour se constituer une épargne de précaution, disponible en cas de coup dur, tout comme elle peut être une solution de placement pour un objectif d'investissement plus loin comme l'achat de votre résidence principale.
Fonds en euros ou unités de compte ? Ces supports très différents sont désormais accessibles à tout contrat d'assurance vie multisupports moderne.
Les fonds en euros sont peu risqués et garantis en capital, mais offrent généralement des rendements plus faibles. Au contraire, les unités de compte ne garantissent pas votre capital mais offrent des perspectives de rendement plus intéressantes. Elles sont adossées à diverses classes d'actifs (actions, obligations, capital risque, immobilier, etc.), ce qui va vous autoriser à investir dans plusieurs secteurs d'activités ou zones géographiques.
La diversité des niveaux de risque disponibles dans les catalogues d’unité de compte va aussi vous permettre diversifier vos investissements, en fonction de vos objectifs, de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.
À savoir : la plupart des assureurs proposent des options de gestion « profilée » dans leurs contrats d’assurance vie, permettant une gestion du risque prédéterminée selon le tempérament de l’épargnant (gestion prudente, équilibrée, dynamique, etc.).
L’assurance vie peut aussi être envisagée dans l’optique de la retraite. Le moment venu, deux options s’offrent à vous :
• Une sortie en capital
La plupart des contrats d’assurance vie n’ont pas de durée limitée. Le terme du contrat dépend alors du seul souscripteur, qui peut le dénouer à tout moment et ainsi récupérer son argent. On parle alors de rachat. Dans la majorité des contrats actuels, ce déblocage de l’épargne en compte peut être effectué en une seule fois ou en plusieurs. Autre solution, les retraits programmés : chaque mois, la somme prévue arrive sur le compte bancaire de l’assuré.
• Une sortie en rente
Vous pouvez également convertir votre capital en rente. C’est la solution choisie par les assurés qui souhaitent récupérer leur argent sous forme de versements jusqu’à la fin de leur vie - on parle alors de rente viagère - ou pour une durée fixée à l’avance – on parle alors de rente temporaire.
En pratique, le montant de la rente est calculé grâce à des tables de mortalité, donc en fonction de l’espérance de vie de l’intéressé et, bien sûr, du montant du capital en compte. Au niveau fiscal, ce ne sont pas les intérêts générés par le capital investi qui sont imposables, mais la rente elle-même, sur une fraction de son montant, variable selon l’âge atteint par l’assuré lors du versement de cette rente.
L’assurance vie est aussi un instrument privilégié pour anticiper sa succession. L’assuré peut désigner la personne de son choix comme bénéficiaire de son contrat. À son décès, le capital de son contrat d’assurance vie reviendra au bénéficiaire sans pour autant entrer dans le montant global de la succession. Il échappera ainsi aux droits qui en découlent.
Le bénéficiaire n’aura rien à payer jusqu’à 152 500 € de capital-décès reçu. Au-delà, il sera soumis à une imposition forfaitaire de 20 % pour la fraction nette inférieure ou égale à 700 000 € et de 31,25 % pour les versements effectués avant 70 ans.
À savoir : si vous alimentez votre contrat après 70 ans, la part de vos versements qui dépasse 30 500 euros sera soumise aux droits de succession.
1/3 Votre profil
Comment estimez-vous votre niveau de connaissance en gestion patrimoniale ?
2/3 Votre objectif
Afin d'optimiser au mieux votre patrimoine, il est important de définir l'objectif que vous souhaitez atteindre. Définissez votre projet !
3/3 Votre besoin
Dernière étape ! Dites-nous en plus, où en êtes vous dans votre réflexion ?
Votre besoin
En fonction de vos réponses nous vous proposons ci-dessous un premier panel de solutions pouvant répondre à votre demande. Nous restons à votre disposition via le module contact pour vous aider.
Les informations personnelles recueillies feront l'objet d'un traitement. Conformément à la loi française n° 78-17 du 6 janvier 1978, vous bénéficiez d'un droit d'accès, de rectification, d’effacement, de portabilité et d'opposition relatif aux données le concernant. Pour exercer ces droits ou contacter le responsable des données personnelles pour toute information complémentaire, vous pouvez nous écrire par email à DDP@primonial.fr ou par courrier à l'adresse Primonial - DDP – 6-8, rue du Général Foy, 75008 Paris. Pour plus d'informations vous pouvez consulter notre politique de données personnelles.
Les articles publiés sur ce blog ont été rédigés par Primonial et ont un objectif exclusivement informatif. Ils n'ont pas vocation à être exhaustifs et gardent un caractère général. Par ailleurs, les appréciations formulées reflètent l’opinion de leurs auteurs à la date de publication et sont susceptibles d’évoluer ultérieurement.
Ni les articles, ni les informations contenues dans ces derniers ne peuvent être considérés comme un conseil en investissement, une proposition d'investissement, une offre ou une sollicitation d'achat, de souscription ou de vente d'un instrument financier ou de tout autre produit et support d'investissement.
Les informations d’ordre juridique et fiscal contenues dans ce document sont à jour au moment de sa parution et sont susceptibles d’être modifiées ultérieurement. Les simulations présentées ont été réalisées en fonction d’hypothèses financières et la réglementation en vigueur à ce jour, ces éléments sont susceptibles d’évoluer. Les informations contenues dans ce document ont été prises à des sources considérées comme fiables et à jour au moment de sa parution, cependant leur exactitude ne peut être garantie.
Contactez-nous !
Egalement par téléphone au 0 800 881 888 du lundi au vendredi de 8h30 à 18h30 (appel gratuit depuis un poste fixe).