Pourquoi ouvrir un contrat d'assurance vie ?

> Quand ouvrir un contrat d'assurance vie : prendre date !

L'assurance vie vous permet de "prendre date". Qu'est-ce que cela signifie exactement ? Il s'agit de commencer à faire courir votre contrat afin de bénéficier d'une fiscalité intéressante quand vous retirerez votre argent. 

Au bout de huit ans par exemple, le taux de prélèvement libératoire sur les intérêts générés n'est plus que de 7,5 %. Vous devrez également vous acquitter des prélèvements sociaux au taux de 17,2 %. Un exemple : vous avez investi 1  000 € sur un contrat d'assurance vie et au bout de huit ans, ce contrat vaut 1  800 €. Vous ne serez imposé que sur la plus-value de 800 €.

> Versements : comment fonctionne un contrat d'assurance vie ?

Le maître mot de l'assurance vie et de son fonctionnement pourrait être la souplesse. L'assurance vie est un produit d'épargne qui offre en effet une grande souplesse au moment de la souscription. Certains contrats peuvent être souscrits avec un minimum d'investissement de 1  000 €. Vous avez également la possibilité d'effectuer des versements complémentaires avec une faible capacité d'épargne : 100 € par mois peuvent suffire. 

Vous pouvez également moduler ces versements en fonction du rythme de votre vie. Par exemple, vous avez une augmentation, vous pouvez tout à fait augmenter ces versements. Au contraire, si vous rencontrez des difficultés, vous pouvez les réduire.

> Assurance vie : votre argent est-il bloqué ? C'est une idée reçue.

Non, votre placement n'est pas "bloqué" durant x années... Il est possible de récupérer ses fonds à tout moment, que ce soit l'épargne que vous y avez placée que les intérêts potentiels qu'elle a générés. L’assurance vie peut donc être envisagée pour se constituer une épargne de précaution, disponible en cas de coup dur, tout comme elle peut être une solution de placement pour un objectif d'investissement plus loin comme l'achat de votre résidence principale.

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> Comment diversifier ses investissements sur un contrat d'assurance vie ?

Fonds en euros ou unités de compte ? Ces supports très différents sont désormais accessibles à tout contrat d'assurance vie multisupports moderne.

Les fonds en euros sont peu risqués et garantis en capital, mais offrent généralement des rendements plus faibles. Au contraire, les unités de compte ne garantissent pas votre capital mais offrent des perspectives de rendement plus intéressantes. Elles sont adossées à diverses classes d'actifs (actions, obligations, capital risque, immobilier, etc.), ce qui va vous autoriser à investir dans plusieurs secteurs d'activités ou zones géographiques.

La diversité des niveaux de risque disponibles dans les catalogues d’unité de compte va aussi vous permettre diversifier vos investissements, en fonction de vos objectifs, de votre tolérance au risque et de votre horizon de placement.

À savoir : la plupart des assureurs proposent des options de gestion « profilée » dans leurs contrats d’assurance vie, permettant une gestion du risque prédéterminée selon le tempérament de l’épargnant (gestion prudente, équilibrée, dynamique, etc.).

> Pourquoi préparer sa retraite avec l'assurance vie ?

L’assurance vie peut aussi être envisagée dans l’optique de la retraite. Le moment venu, deux options s’offrent à vous :

• Une sortie en capital

La plupart des contrats d’assurance vie n’ont pas de durée limitée. Le terme du contrat dépend alors du seul souscripteur, qui peut le dénouer à tout moment et ainsi récupérer son argent. On parle alors de rachat. Dans la majorité des contrats actuels, ce déblocage de l’épargne en compte peut être effectué en une seule fois ou en plusieurs. Autre solution, les retraits programmés : chaque mois, la somme prévue arrive sur le compte bancaire de l’assuré.

• Une sortie en rente

Vous pouvez également convertir votre capital en rente. C’est la solution choisie par les assurés qui souhaitent récupérer leur argent sous forme de versements jusqu’à la fin de leur vie - on parle alors de rente viagère - ou pour une durée fixée à l’avance – on parle alors de rente temporaire.

En pratique, le montant de la rente est calculé grâce à des tables de mortalité, donc en fonction de l’espérance de vie de l’intéressé et, bien sûr, du montant du capital en compte. Au niveau fiscal, ce ne sont pas les intérêts générés par le capital investi qui sont imposables, mais la rente elle-même, sur une fraction de son montant, variable selon l’âge atteint par l’assuré lors du versement de cette rente.

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> Quels sont les avantages de l'assurance vie en matière de succession ?

L’assurance vie est aussi un instrument privilégié pour anticiper sa succession. L’assuré peut désigner la personne de son choix comme bénéficiaire de son contrat. À son décès, le capital de son contrat d’assurance vie reviendra au bénéficiaire sans pour autant entrer dans le montant global de la succession. Il échappera ainsi aux droits qui en découlent.

Le bénéficiaire n’aura rien à payer jusqu’à 152 500 € de capital-décès reçu. Au-delà, il sera soumis à une imposition forfaitaire de 20 % pour la fraction nette inférieure ou égale à 700 000 € et de 31,25 % pour les versements effectués avant 70 ans.

À savoir : si vous alimentez votre contrat après 70 ans, la part de vos versements qui dépasse 30 500 euros sera soumise aux droits de succession.