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Par Vincent Paes - Publié le 28.09.2022

Pourquoi devriez-vous ouvrir un PER dès 30 ans ?

Le Plan d’épargne retraite (PER) permet de se constituer un capital ou une rente pour la retraite tout en optimisant sa fiscalité. Plus vous l’ouvrirez tôt, plus cela sera intéressant. Avant de se lancer, il convient néanmoins de se poser les bonnes questions. En effet, votre épargne reste bloquée, sauf cas de déblocage exceptionnels. Alors que la réforme des retraites refait la une des médias, l’inquiétude des Français face à la retraite est grandissante. Et pour cause, selon la DREES, les revenus au moment de la retraite baissent de 30 % en moyenne. Pour les professions libérales, la baisse peut être encore plus importante. C’est pourquoi, il est important d’anticiper et d’épargner pour financer sa retraite. Tout savoir sur le PER : c'est ici.

Pourquoi devriez-vous ouvrir un PER dès 30 ans

1/ Plan d’épargne retraite : comment ça marche ?


Comme son nom l’indique, le plan d’épargne retraite (PER) est un placement qui permet de préparer sa retraite. Durant la période d’épargne (de l’ouverture du PER au moment où vous prenez votre retraite), le capital accumulé est bloqué, c’est-à-dire que vous ne pouvez pas le prendre, sauf exceptions. Ce n’est qu’au moment de la retraite que vous pourrez le récupérer soit sous forme de capital, soit sous forme de rente ou d’un mix des deux.


2/ Le Plan d'épargne retraite : une fiscalité intéressante


Depuis la loi Pacte de 2019, le nouveau PER est régi par des règles identiques et plus flexibles pour les épargnants. Un des attraits du PER individuel est la déduction fiscale dont bénéficie les épargnants.


Quel est votre plafond de versement pour un Plan d'épargne retraite ?


En effet, les sommes versées sur le PER sont déduites de l’assiette de l’impôt sur le revenu, dans la limite de certains plafonds. Les versements sont déductibles à hauteur de 10 % des revenus d'activité professionnelle nets de frais, dans la limite maximale de 10 % de 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) de l'année précédente. Autre avantage, cette réduction n’entre pas dans le plafond des niches fiscales de 10 000 euros en 2022.

Retrouvez plus d'informations sur les plafonds de versements sur un Plan d'épargne retraite ici.


Quelle baisse d'impôt sur votre revenu en ouvrant un Plan d'épargne retraite ?


Par exemple, un épargnant étant dans la tranche marginale d’imposition de 30 % verra son impôt diminué de 3 000 euros pour un versement de 10 000 euros. Si le coût réel pour l’investisseur sera de 7 000 euros, en revanche, ce sont bien les 10 000 euros qui seront investis et généreront des plus-values potentielles dans le temps.

À savoir : pour bénéficier d'une économie d'impôts grâce au PER l'année prochaine, votre investissement doit être réalisé avant le 31 décembre de cette année.


3/ À quel âge et à quel moment devez-vous ouvrir un Plan d'épargne retraite ?


Toute personne entre 18 et 68 ans peut ouvrir un PER. Il est néanmoins plus judicieux d’ouvrir un plan d’épargne retraite à certaines périodes de sa vie qu’à d’autres. En effet, vos projets personnels et votre capacité d’épargne sont fortement liés à votre âge. Ainsi, à vingt ans, vos revenus sont moins importants et vous pourrez avoir besoin de capitaux pour financer des projets de vie à moyen terme, comme l’achat d’une résidence principale par exemple. Néanmoins, la préparation de votre retraite doit être anticipée le plus tôt possible. C’est pourquoi, il peut être pertinent d’ouvrir un PER à partir de 30 ans. Mais il existe également des arguments pour ouvrir un PER à 60 ans.

À 30 ans, les revenus commencent à être plus réguliers et importants. De plus, vous avez une vision plus précise de votre avenir professionnel et personnel. Vous pourrez alors mettre en place une épargne régulière et profiter des avantages fiscaux du PER.


Pouvez-vous débloquer votre Plan d'épargne retraite avant votre retraite ?


Pour ceux qui hésitent car ils pourraient avoir besoin de cette épargne pour acheter leur résidence principale, sachez que cela fait partie des cas de déblocage exceptionnel. Attention néanmoins, si vous pensez que vous aurez besoin de cette épargne, vos versements seront imposables et soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu. C’est la contrepartie de l’avantage fiscal qui vous a été accordé à l’entrée. Cela peut donc se révéler négatif d’un point de vue fiscal si vos revenus ont augmenté entre le moment où vous avez commencé à épargner et le moment où vous récupérer votre épargne.


4/ Comment optimiser vos placements et votre épargne sur un Plan d'épargne retraite ?


De plus, il convient d’adapter en conséquence les placements que vous réaliserez au sein de votre PER. La manière dont vous allez gérer votre épargne est en effet très importante et elle évoluera notamment en fonction de votre âge.

En matière de gestion, le plan d’épargne retraite (PER) offre une grande flexibilité. Vous pourrez ainsi choisir, en fonction de votre profil d'investisseur, entre des fonds en euros pour lesquels le capital investi est garanti, et des unités de compte(1) pour lesquelles le capital investi n’est pas garanti mais offrent des rendements potentiels plus importants. Par ailleurs, avec le PER, vous pourrez choisir entre la gestion libre -vous choisissez vous-même dans quels produits financiers vous voulez investir – et la gestion pilotée – vous déléguez la gestion de votre épargne à un tiers.

Grâce au PER, vous pouvez donc vous construire une allocation sur-mesure. À 30 ans, vous bénéficiez notamment d’un horizon de placement plus important. Cela peut vous permettre, si votre profil de risque correspond, d’investir dans des classes d’actifs plus risqués et nécessitant une période de détention plus longue, comme l’immobilier, le private equity ou les marchés financiers.


5/ Assurance vie ou PER pour bien préparer votre retraite ?


Bien sûr, tout dépend de votre situation personnelle. Mais le matche entre le Plan d’épargne retraite individuel et l'assurance vie n’a pas lieu d’être. Ces deux solutions sont très largement complémentaires et peuvent très bien être mixées.

Ces deux contrats s’appuient en effet sur les mêmes types de supports financiers : fonds en euros et unités de compte . A charge pour vous de bien étudier avant de souscrire le panel de solutions proposés par l’assureur du contrat et surtout la variété des classes d’actifs proposés.

Pour les contribuables les plus fortement imposés, le PER peut l’emporter car il offre un avantage fiscal important à chaque versement. L’assurance vie, elle, va vous permettre de disposer à tout moment de vos capitaux en cas d’imprévus. De plus, elle offre, avec une fiscalité avantageuse, des avantages en matière de transmission de patrimoine.


6/ Comment choisir le PER adapté à vos besoins ?


Pour bien choisir son PER, il est important de regarder les supports qui vous sont proposés au sein du contrat et les frais afférents. En effet, le détenteur d’un contrat PER fait face à divers frais tels que les frais d’entrée, les frais de gestion ou les frais d’arbitrage. Il est important de bien les prendre en compte avant de choisir son PER.

Quoi qu’il en soit, comme pour tout investissement financier, n’hésitez pas à faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Il vous aidera notamment à faire un point sur votre patrimoine actuel, sa structure, vos objectifs de vie mais aussi financiers et vous apportera les bonnes réponses pour vous aider à intégrer un Plan d’épargne retraite à votre situation actuelle.

Parmi les critères les plus importants à prendre en compte, il y a plusieurs points : l’assureur bien sûr et sa solidité, la fréquence à laquelle vous souhaitez réaliser des versements et sa facilité, le montant du capital ou de la rente que vous souhaitez atteindre (et donc l’effort d’épargne nécessaire à y consacrer), le choix dans les modes de gestion, les différentes modalités de sortie, les éventuelles garanties supplémentaires proposées, et bien évidemment les frais à régler (d’adhésion, sur chaque versement, de gestion, d’éventuels arbitrages).

Beaucoup d’éléments donc, mais un conseiller en gestion de patrimoine doit être la solution pour vous aiguiller vers le bon contrat.


1 Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

L'auteur : Vincent Paes

Chargé de contenu éditorial

Vincent Paes est diplômé du Master de Communication et d’informations économiques et financiers (CIEF) de l’Université Paris 1 Panthéon-Sorbonne, en partenariat avec le CFPJ. Il débute sa carrière en 2008 comme journaliste économique au sein du magazine L’Expansion. Après avoir travaillé pour de nombreux titres de la presse nationale (Capital, Alternatives économiques, Les Échos), il devient, en 2012, responsable des rubriques « Stratégies » et « Finance » du Magazine Décideurs.

Il rejoint l’univers du marketing en 2018 en tant que chargé de contenu éditorial chez Primonial. Son arrivée coïncide avec la volonté du Groupe de développer du contenu pédagogique à destination de ses clients et de ses partenaires. Il participe ainsi à la rédaction d’articles pour le blog patrimonial de Primonial et développe de nouveaux supports de communication comme des livres blancs ou des podcasts.

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