La meilleure façon de préparer sa retraite

> Étape 1 : Connaître ses futurs revenus

La première étape de notre feuille de route consiste à simuler le montant de ses revenus après la retraite, en s'aidant pour cela des multiples outils disponibles en ligne, à commencer par celui d'Info-retraite.

Ensuite, il vous faudra anticiper vos futures dépenses, en essayant de faire la part des choses entre ses envies actuelles et celles qui adviendront nécessairement après la soixantaine. Cela vous permettra de calculer l’épargne que vous aurez besoin de mettre de côté d’ici votre retraite pour faire face à la baisse de vos revenus.

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> Étape 2 : Prendre des mesures pour faire face à cette baisse des revenus et bien préparer financièrement sa retraite

La seconde étape de la préparation de sa retraite implique de prendre des mesures pour faire face à la baisse prévisible des revenus. Deux solutions s'offrent à vous : diminuer les charges et /ou se constituer des revenus complémentaires.

1) Diminuer ses charges

L’une des façons pour diminuer ses charges est d’acquérir sa résidence principale. Et pour ce faire, mieux vaut avoir une épargne bien constituée, et ainsi pouvoir justifier d'un bon apport — d'où l'intérêt de constituer très tôt une épargne, — en vue d'obtenir un prêt immobilier.

Les avantages de l'acquisition d'un logement sont bien connus. Vous évitez, d'une part, de régler un loyer tous les mois. Vous avez, d'autre part, la possibilité de revendre ce bien quelques années après l'acquisition, avec une éventuelle plus-value. De plus, pour une résidence principale, il n'y a pas d'imposition sur les plus-values. Sans oublier un dernier avantage : la possibilité de constituer un patrimoine et transmettre ce bien.

2) Augmenter ses revenus

Pour augmenter vos revenus au moment de la retraite, vous devez épargner. C’est cette épargne que vous pourrez alors utiliser pour augmenter vos revenus. Nous verrons dans cette partie quatre possibilités pour le faire.

-> L'immobilier locatif

Pour augmenter ses revenus à la retraite, l'immobilier, là encore, peut constituer une excellente solution. Tout simplement parce qu'un bien peut être mis en location et permettre ainsi de percevoir un loyer chaque mois.

-> Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI)

Si l'immobilier locatif est une piste intéressante à suivre, il est aussi possible d'investir dans une SCPI. Concrètement, vous n’investissez pas directement dans un bien immobilier mais dans une société qui va investir pour vous — et avec d’autres associés — dans de l’immobilier, vous permettant d’acquérir des biens auxquels vous n’auriez autrement pas accès.

Avantages ? La société de gestion s’occupe de tout pour vous et, chaque trimestre, grâce aux locations, votre investissement génère des revenus potentiels réguliers, avant même votre retraite. Et si jamais vous souhaitez mobiliser des fonds plus importants pour acquérir de la « pierre-papier », vous pouvez aussi vous appuyer sur votre apport pour solliciter un crédit immobilier auprès d’un organisme financier, de la même façon que vous le feriez pour l’acquisition d’un bien en propre.

Mais attention, vous devez bien comprendre qu'un crédit vous engage et doit être remboursé. Vous devrez être en capacité de rembourser le crédit dans le cas où les loyers versés par la SCPI ne seraient pas suffisants. Les revenus potentiels de la SCPI ainsi que la valeur des parts ne sont pas garantis et peuvent fluctuer à la hausse comme à la baisse.

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-> L'assurance vie

L'assurance vie permet de faire fructifier un capital financier, et ce, tout au long de sa vie, afin d’en bénéficier une fois à la retraite. Ses atouts ?

Les versements ne sont pas plafonnés et il est possible d’ouvrir autant de contrats que souhaité. Autre avantage : différents supports d’investissement sont proposés. Il revient à l’épargnant de les choisir, en fonction de son profil d’investisseur et de sa situation. C'est justement l'avantage de l'assurance vie que de pouvoir, facilement, faire évoluer l'allocation des classes d'actif, ainsi que le mode de gestion, tout au long de la vie du contrat.

-> Le PER

Le Plan d’Epargne Retraite peut constituer une autre solution, puisqu'il permet de constituer un complément de revenus ou un capital dans des conditions fiscales avantageuses. Vous avez la possibilité de déduire de vos revenus imposables les sommes versées chaque année (dans certaines limites). Et si, une fois à la retraite, vous décidez de retirer l’épargne, ces sommes sont soumises à l’impôt sur le revenu. Sachant qu’il y a pour vous deux façons de récupérer votre capital, soit en une ou plusieurs fois, soit via des revenus réguliers sous forme de rente viagère classique ou à annuités garanties.

Selon le contrat, l'investisseur peut choisir entre trois modes de gestion : la gestion libre, la gestion pilotée et la gestion à horizon. La gestion libre donne l’accès à un panel de fonds particulièrement large, allant des fonds en euros aux unités de compte classiques. Vous êtes en autonomie pour construire votre allocation d’actifs.

La gestion pilotée (ou gestion sous mandat) permet de déléguer la sélection des supports à des professionnels de l’investissement. Ces derniers construisent une allocation d’actifs et la font évoluer dans le temps selon leurs anticipations et l’évolution des marchés boursiers.

Enfin, la gestion à horizon adapte l’allocation en fonction de l’âge du client et du nombre d’années restants avant sa date de départ à la retraite.

Étape 3 : Faire évoluer son épargne dans le temps

L'avantage de certaines solutions d'épargne comme le PER et l'assurance vie, c'est donc de ne pas être figé. Elles peuvent s'adapter à la vie des épargnants et à l'évolution de leurs besoins. Car l'horizon de placement et les objectifs d'investissement peuvent ne pas être les mêmes à la vingtaine et à la cinquantaine (pour ne prendre qu'un exemple). Il faut donc bel et bien voir la préparation de sa retraite comme une feuille de route, avec des étapes à franchir.

Toutes les solutions que nous vous avons présentées ici ont justement l'avantage de s'adapter à votre situation et à vos besoins dans la durée. Mais pour les mettre en œuvre, pourquoi ne feriez-vous pas appel à l’un des conseillers de Primonial, acteur majeur de la gestion de patrimoine !

> Qui peut m'aider à bien préparer ma retraite ?

La gestion de patrimoine n'est pas réservée aux grandes fortunes. Elle s'adresse à tous et vous accompagne dans les moments clés de votre vie, à commencer par ce projet essentiel de la préparation de sa retraite. Les 150 conseillers en gestion de patrimoine de Primonial Gestion Privée sont à votre disposition pour étudier avec vous toutes ces étapes et vous aider dans le choix des solutions d'investissement qui vous conviendront le mieux.

Avantages ? Vous bénéficiez d’un conseil personnalisé, avec un accès privilégié à des solutions d’investissement attractives, et un suivi régulier sur le long terme, le tout sous la supervision des experts du Groupe.

Des conseils pour bien préparer votre retraite ? C'est par ici.

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