Est-il intéressant d’ouvrir un PER à quelques années de la retraite ?

Depuis son lancement en 2019 avec la loi Pacte, le nouveau plan d’épargne retraite, ou PER, connaît un succès grandissant auprès des Français. Pour rappel, ce placement vous permet de vous constituer un capital ou une rente pour la retraite tout en optimisant votre fiscalité. De manière générale, plus vous l’ouvrirez tôt, plus cela sera intéressant. Néanmoins, même si vous êtes à quelques années de la retraite, cela peut toujours être pertinent. Et cela pour quatre raisons.

1- Vous pouvez choisir la date de sortie de votre Plan Epargne Retraite

Vous n’êtes pas obligé de dénouer immédiatement votre plan d’épargne retraite (PER) au moment où vous partez à la retraite. Ainsi, cela peut vous laisser un horizon de placement plus long vous permettant d’investir dans des classes d’actifs nécessitant une période de détention de dix ans par exemple. En effet, en matière de gestion, le PER offre beaucoup de possibilité. Vous pourrez choisir entre des fonds en euros pour lesquels le capital investi est garanti et des unités de compte pour lesquels le capital investi n’est pas garanti mais offrent des rendements potentiels plus importants, cela en fonction de votre profil d’investisseur déterminé en amont.

Avec le PER, vous pourrez également opter entre la gestion libre - vous choisissez vous-même dans quels produits financiers vous voulez investir – et la gestion pilotée – vous déléguez la gestion de votre épargne à un tiers. Enfin, vous pouvez faire évoluer votre allocation au fil du temps. Ainsi, plus vous vous approcher de la date de sortie, plus vous pouvez opter pour des placements sécurisés.

2- Votre épargne peut rester bloquée jusqu’à votre retraite

L’un des principaux inconvénients du PER est que l’épargne qui est placée est bloquée jusqu’au moment de votre retraite, sauf cas de déblocage exceptionnels. À 60 ans, cela devrait être moins gênant. En effet, vous aurez normalement moins de grands projets nécessitant un apport conséquent. Vous possédez par exemple déjà votre résidence principale. De cette façon, le fait que l’argent soit bloqué est moins contraignant. 

3-Vous profitez de la fiscalité avantageuse du PER

Au fur et à mesure de votre carrière, vos revenus ont dû augmenter. Vous êtes donc plus lourdement imposé qu’au début de votre carrière. Or, les avantages fiscaux du PER sont plus intéressants pour ceux qui sont dans les tranches élevées du barème de l’impôt sur le revenu. En effet, l’économie d’impôt apportée par la déduction des versements effectués sur ce plan d’épargne est proportionnelle à leur taux marginal d’imposition. Autrement dit, plus ce taux est élevé, plus le gain est important.

4- Vous pouvez cotiser sur votre PER après la retraite

Autre point intéressant, vous pourrez continuer à cotiser sur votre PER au-delà de 62 ans qui est l’âge légal de départ à la retraite. Attention néanmoins, une fois que vous serez vraiment à la retraite, l’avantage fiscal du PER sera moindre puisque vous toucherez le même revenu qu’au moment où vous avez placé l’argent.

Chaque situation est unique. N’hésitez pas à contacter un conseiller en gestion de patrimoine pour savoir si cela peut être intéressant pour vous. Si c’est le cas, il vous accompagnera également dans la conception d’une allocation adaptée à vos besoins et à votre profil de risque. Si ce n’est pas le cas, il pourra vous conseiller d’autres solutions d’épargne pour préparer au mieux votre retraite.