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Par Primonial - Publié le 25.11.2022

Comment s’assurer une rente pour la retraite ?

Vous souhaitez investir pour vous constituer une retraite complémentaire. Découvrez les différentes façons de se constituer une rente avec Primonial.

rente retraite

Comment vous assurer une rente pour votre retraite ?

Les actifs sont près de 72 % à estimer leur future pension de retraite comme insuffisante pour vivre correctement1. Dans le contexte assez incertain de la réforme de la retraite universelle en 2023, vous assurer une rente complémentaire apparaît essentiel. Les trois quarts des Français déclarent d’ailleurs épargner en prévision de la perte de revenus liée au départ à la retraite2. Quels investissements devriez-vous réaliser pour vous constituer une rente après avoir quitté le monde du travail ? Découvrez les stratégies les plus pertinentes.

Pourquoi vous devriez vous constituer une rente pour votre retraite ?

Le système français repose sur la répartition et la solidarité. Les actifs financent la pension des retraités. Lorsque vous cotisez à la retraite obligatoire, vous obtenez donc des droits futurs.

Or, l’équilibre du régime est de plus en plus fragile. Les seniors vivent de plus en plus longtemps. Les actifs, quant à eux, font des études plus longues et commencent à travailler (et à cotiser) plus tard. À cela s’ajoute l’allongement des durées de cotisations. Inévitablement, le montant de vos pensions est affecté. Malgré les différentes réformes, il va progressivement diminuer.

Dans ce contexte, vous ne pouvez plus compter uniquement sur la retraite de base pour maintenir votre niveau de vie . Selon le dernier rapport publié par Le Conseil d’Orientation des Retraites (COR) en septembre 2022, la majorité de retraités perdent entre 25 % et 30 % de leurs revenus. Ce chiffre peut même monter à 50 % pour les professions libérales et les hauts cadres. Se constituer une rente complémentaire pendant sa vie active permet de s’assurer une pension plus confortable pour ses vieux jours.

Dans quels produits financiers vaut-il mieux investir ?

L’épargne est une passion hexagonale3. Les Français ont une vision relativement éclairée des risques et de la rentabilité des différents placements existants. Pour autant, rien ne vaut les conseils d’un expert en gestion de patrimoine.

Voici les principaux produits financiers que vous devriez envisager pour se constituer une rente pour la retraite : assurance-vie, PEA et PER.

L’assurance vie

L’assurance vie est un investissement à long terme. Elle va vous permettre de :

  • Vous offrir des perspectives de gains ;
  • Sécuriser votre capital sur la partie investie en fonds en euros.
  • Retirer les fonds investis en réalisant des rachats.

Avant de vous lancer, il est nécessaire de se renseigner sur les classes d’actifs à votre disposition. Fonds en euros, actions, private equity ou immobilier collectif : le mieux est de diversifier votre investissement grâce à l’allocation d’actifs. Soyez prudent, vos choix affectent substantiellement la performance du produit.

Le support le moins risqué est le fonds en euros. Toutefois, il a affiché une rémunération net de 1,3 % en 2021, selon France Assureurs, soit un taux inférieur à celui de l’inflation4. Au contraire, les unités de comptes (ou UC), un support plus risqué, ont une performance de 9 % — contre 1,1 % en 20205.

Pour faire les bons choix, il est recommandé de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Ce dernier analysera notamment le rapport bénéfice/risque.

Le PEA

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est un produit financier permettant d’acquérir des parts de sociétés françaises ou européennes. Il offre une fiscalité avantageuse.

Il existe trois types de PEA :

  • Le PEA classique bancaire, permettant de vous constituer un portefeuille d’actions dont le plafond est de 150 000 € ;
  • Le PEA classique assurance, un contrat de capitalisation en unités de compte dont le plafond est de 150 000 € ;
  • Le PEA – PME est dédié aux sociétés de petites ou moyennes tailles. Son plafond est de 250 000 €.

L’atout le plus important du PEA est de voir ses gains exonérés d’impôts si vous les conservez pendant 5 ans. L’encours moyen de ce placement est de 19 700 €6. Bien sûr, la performance varie en fonction des valeurs le composant.

Le PER

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) a été créé en 2019 par la loi Pacte. Il se décline en trois enveloppes :

  • PER individuel : constitution d’une épargne par versements volontaires.
  • PER collectif : accessible aux salariés d’entreprises ayant opté pour le dispositif.
  • PER obligatoire : souscrit par une société pour ses employés.

C’est un produit tunnel : l’argent versé est bloqué jusqu’à la retraite. Vous aurez la possibilité d’en débloquer une partie en cas d’accident de la vie (invalidité, surendettement, décès du conjoint, etc.).

Si le PER est censé être simple d’utilisation, il recèle, en fait, de spécificités complexes. Votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) impacte ainsi fortement la rentabilité de ce placement. En fonction de votre TMI, les avantages fiscaux sont différents. Une fois de plus, il est préférable de se faire accompagner pour être sûr de réaliser un investissement rentable.

Vers quels investissements immobiliers vous tourner ?

L’immobilier bénéficie d’une place de choix dans les investissements permettant de capitaliser pour sa retraite. Parmi les plus intéressants, on retrouve la LMNP et les SCPI.

La LMNP

La Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) est un investissement en immobilier meublé. Le plus souvent, il a lieu en résidence étudiante ou en EHPAD. Ce régime possède un avantage principal. Il va vous permettre de profiter de l’amortissement comptable du bien pour exonérer d’imposition une partie de vos revenus locatifs.

Si vous réalisez la LMNP via un crédit, cela nécessite de vous y prendre avant votre départ à la retraite. L’opération s’avère particulièrement intéressante si vous disposez de liquidités suffisantes pour ne pas faire d’emprunt.

Les SCPI

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) vous permettent de réaliser un investissement dans le secteur immobilier sans en assurer la gestion. L’investisseur achète les parts dans la société. À charge pour cette dernière d’investir et d’administrer les biens.

Dans la majorité des cas, la SCPI regroupe des immeubles professionnels (entrepôts, bureaux, commerces, etc.). Grâce à un patrimoine diversifié, les risques liés à la location sont mutualisés. C’est un moyen efficace pour vous de toucher des revenus périodiques. Ces derniers ne sont toutefois pas garantis. Ils dépendent, en grande partie, de la bonne gestion de l’activité locative.

Le principal enjeu est donc de choisir correctement la SCPI. Pour cela, nous vous recommandons de faire appel à un de nos conseillers en gestion de patrimoine.



Quel est l’intérêt de la diversification des investissements ?

À la question « comment avoir un complément de retraite ? », la solution la plus efficace est la diversification. L’adage populaire l’exprime très bien : « mieux vaut ne pas avoir tous ses œufs dans le même panier ».

Rente pour la retraite : quelle stratégie vous devriez adopter ?

Pour réussir à se constituer une rente pour la retraite, trois règles priment. Il faut :

  • Épargner de manière régulière ;
  • Choisir des placements diversifiés pour limiter les risques ;
  • Sélectionner les investissements correspondant à vos objectifs de retraite.

Les solutions pour investir ne manquent pas. Chacune dispose de conditions d’utilisation différentes. Si vous souhaitez bénéficier de rendements lissés en permanence, il est primordial de mettre en place une véritable stratégie.

Nous vous recommandons d’équilibrer vos investissements entre placements à moyen terme (assurance vie, par exemple) et à long terme (PER, notamment). Bien sûr, diversification ne veut pas dire éparpillement. La gestion s’avérerait alors trop difficile. Or, les placements pour la retraite demandent un suivi régulier. C’est la raison pour laquelle il est particulièrement utile de bénéficier de l’expertise d’un conseiller en gestion de patrimoine.

Le savoir-faire Primonial

Les conseillers en gestion de patrimoine Primonial vous permettent de bâtir une stratégie d’investissement personnalisée et adaptée à vos besoins et . Ils répondent à vos questions et vous aiguillent vers les solutions les plus pertinentes. Leurs services sont accessibles à tous les épargnants. C’est la solution idéale pour pallier un manque de temps ou de connaissances.

Comment évaluer les bénéfices d’un investissement ?

La première étape de votre plan d’investissement est de fixer le montant de la rente souhaitée. Ensuite, vous devez vous demander quelle somme mensuelle vous sera nécessaire, par exemple, comment avoir une rente de 1 000 euros par mois ?

Seul un professionnel de la gestion de patrimoine peut aiguiller efficacement vos investissements.

Il existe toutefois cinq questions simples à se poser sur vos placements :

  • Au bout de combien de temps est-il possible de récupérer votre capital ?
  • Pouvez-vous revendre le placement avec une plus-value ?
  • Combien de temps l’argent investi sera immobilisé ?
  • Avez-vous un risque de perdre une partie des fonds engagés ?
  • Quel est le rendement ? Avez-vous une garantie de rendement ?

À quel âge vous devriez commencer à investir ?

Une rente pour la retraite se constitue plusieurs années (ou dizaines d’années) en amont. Il est nécessaire de vous projeter pour imaginer vos finances de retraité. Le crédit de votre résidence principale sera sûrement terminé, mais votre budget voyage ou santé pourrait largement augmenter.

La durée de la retraite en France est, en moyenne, de 25 ans7. Il faut généralement générer entre 25 % et 40 % de rentes complémentaires à la pension de retraite pour garder un train de vie similaire8. Toutes ces données sont à prendre en compte pour évaluer vos besoins futurs.

De plus, les fonds à investir ne seront pas les mêmes en fonction de l’âge auquel vous commencez à préparer votre retraite.

Les 3 points clés à retenir :

  • Seule une stratégie de placement réfléchie permet de capitaliser efficacement pour sa retraite.
  • Il est recommandé de diversifier ses investissements. Produits financiers ou investissements immobiliers ; les solutions sont nombreuses.
  • Le choix d’un investissement se fait en fonction du profil d’investisseur et de ses objectifs.


Les articles publiés sur ce blog ont été rédigés par Primonial et ont un objectif exclusivement informatif. Ils n'ont pas vocation à être exhaustifs et gardent un caractère général. Par ailleurs, les appréciations formulées reflètent l’opinion de leurs auteurs à la date de publication et sont susceptibles d’évoluer ultérieurement.

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