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Par Primonial - Publié le 28.12.2022

Comment préparer votre retraite dès la quarantaine ?

Quand arrive la quarantaine, on a a priori autre chose à penser qu’à la retraite… alors qu’en fait, c’est peut-être le moment idéal pour la préparer. En quelques minutes de lecture, vous aurez tous les clés pour réussir la préparation de votre retraite… dès maintenant !

Ça y est : vous êtes dans la quarantaine. La vie s’offre à vous, plus que jamais, avec plein de projets en tête, des revenus qui sont peut-être enfin confortables et des perspectives de vie intéressantes. La quarantaine, c’est souvent une décennie de dépenses importantes, entre voyages, achats d’appartement, voiture, équipement de la maison, etc. À première vue, les problématiques de retraite peuvent donc être remises aux calendes grecques. Et bien, c’est tout le contraire.

Vous avez un peu d’économies de côté et des revenus réguliers ? C’est normal… la quarantaine est souvent décrite comme l’âge d’or des revenus. C’est en effet entre 40 et 49 ans, que l’on bénéficie des revenus d'activité les plus élevés, avec un niveau de vie moyen supérieur de 4 % aux 30-39 ans, si l’on en croit une étude récente de l’INSEE . En bref, en moyenne les quarantenaires dispose de ressources suffisantes, tant pour leurs dépenses courantes, que pour leur épargne. Autrement dit, c’est la décennie parfaite pour préparer à temps sa retraite… qui est, elle, une période où les revenus diminuent souvent très fortement alors qu’en parallèle, les dépenses en santé et bien-être peuvent significativement augmenter, en même temps que les envies de loisirs et le désir de voyager.

Maintenant, vous vous demandez sans doute comment et quoi faire pour être prêt le jour J. À première vue, préparer sa retraite, même quand on est dans la quarantaine et qu’on s’y connait un tout petit peu, ça n’est pas simple. En réalité, il suffit de suivre quelques conseils ciblés… en 5 étapes. Promis, à l’arrivée, vous serez imbattable pour préparer votre retraite.


1 > Balayez une idée reçue


"Je n'ai pas encore les moyens de préparer ma retraite" !

Beaucoup de personnes décident de ne pas préparer leur retraite à la quarantaine, en considérant qu’elles n’ont pas les moyens de dédier une partie de leur épargne à cette fin, privilégiant plutôt l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire. En fait, les deux objectifs peuvent tout à fait se rejoindre.


2 > Simulez votre retraite


La retraite s’accompagne presque toujours d’une baisse importante de revenu. La meilleure façon de la préparer, c’est donc de simuler votre retraite pour connaître une estimation de la pension mensuelle que vous êtes susceptible de percevoir. Plusieurs outils existent sur le Web. Mais nous vous recommandons le plus fiable, celui d’Info Retraite, un organisme public dédié à l’information sur la retraite. Leur simulateur, disponible en cliquant ici, intègre la carrière longue dans le résultat de la simulation. Il est aussi possible d’affiner le résultat en saisissant votre nombre d’enfants et/ou vos périodes à l’étranger. Comment ça fonctionne ? Très simple… Vous estimez votre retraite à partir des informations de carrière que vous renseignez. Puis, en quelques clics, vous obtenez un premier résultat.


3 > Fixez-vous des objectifs


Maintenant que vous avez fait le point sur votre situation (revenus passés, présents et potentiellement à venir) grâce à cette simulation en ligne, il est important de vous fixer des objectifs en vue de bien préparer votre retraite. Pourquoi ? Tout simplement pour déterminer, dans un second temps les revenus que vous devrez dédier à la réalisation de ces objectifs, et identifier les solutions permettant d’y parvenir.

Ces solutions sont de trois ordres et c’est à vous de décider celle ou celles qui vous correspond(ent) le mieux, en fonction de votre situation, de vos projets, et surtout de la somme que vous pouvez ou voulez mettre de côté :

  • Voulez-vous devenir propriétaire de votre logement pour éviter de payer chaque mois un loyer, ce qui s’avère souvent difficile, voire impossible, une fois à la retraite ?
  • Voulez-vous acquérir un bien immobilier pour le mettre en location et ainsi percevoir des loyers chaque mois ?
  • Voulez-vous disposer d’une épargne à disposition et, éventuellement, vous verser des rentes selon les besoins ?


4 > Choisissez la solution d’épargne qui vous correspond


Dans votre situation — la quarantaine, avec des revenus vous permettant de préparer votre retraite —, voici quatre solutions susceptibles de répondre aux objectifs que vous venez de fixer. Quatre solutions que vous pouvez choisir individuellement ou combiner les unes avec les autres.


> Préparer votre retraite avec l’assurance vie


L'assurance vie permet de faire fructifier un capital financier, et ce, tout au long de votre carrière, vous permettant d’en bénéficier une fois à la retraite avec des gains peu fiscalisés. Les atouts ? L’encours n’est pas plafonné et vous pouvez ouvrir autant de contrats que vous le souhaitez. Autre avantage, différents supports d’investissement sont proposés ; il vous revient de les choisir, en fonction de votre profil d’investisseur.

Un point de vigilance à signaler : au moment de la souscription de votre contrat d’assurance vie, il est recommandé d’adapter votre allocation en fonction de l’échéance de votre retraite, et de la faire évoluer dans le temps… plus vous vous approchez de l’échéance, plus la part de vos supports risqués doit diminuer.


>  Le Plan Epargne Retraite


Le plan d’épargne retraite (PER) peut constituer une solution alternative. Succédant en 2019 au Perp (Plan d'épargne retraite populaire) et au contrat Madelin (contrat d'épargne retraite pour les travailleurs non-salariés), il permet de constituer un complément de revenus ou un capital dans des conditions fiscales avantageuses. Composée de supports d’investissement de votre choix, cette épargne retraite est bloquée jusqu’à votre départ à la retraite, sauf cas exceptionnels comme l’achat d’une résidence principale ou d’un accident de la vie (invalidité, fin des droits au chômage, etc.). Autre atout, vous avez la possibilité de déduire de vos revenus imposables les sommes versées chaque année (dans certaines limites). Et si, une fois à la retraite, vous décidez de retirer l’épargne, ces sommes sont soumises à l’impôt sur le revenu. Sachant qu’il y a pour vous deux façons de récupérer votre capital, soit en une ou plusieurs fois, soit via des revenus réguliers sous forme de rente viagère classique ou à annuités garanties.

À noter qu’à la souscription du contrat, l’investisseur doit choisir entre trois modes de gestion : la gestion libre, la gestion pilotée (ou sous mandat) et la gestion à horizon. Ce dernier mode de gestion est à privilégier si la date prévisionnelle de votre départ à la retraite est lointaine, ce qui, à la quarantaine, est plutôt le cas. Avec la gestion à horizon, trois profils différents d’investisseur sont proposés : dynamique, équilibré et prudent. Ces 3 profils proposent chacun une allocation spécifique qui s’adapte en fonction du nombre d’années restant avant votre retraite. De son côté, la gestion libre permet d’être seul maître à bord, avec la possibilité, à tout moment, d’ajuster l’allocation en fonction de l’échéance. Enfin, la gestion pilotée délègue la sélection des supports à des professionnels, qui la feront évoluer dans le temps, en tenant compte de l’échéance de votre retraite et de l’évolution des marchés financiers.



> La SCPI


Les SCPI (ou Société Civile de Placement Immobilier) constituent une forme d’investissement immobilier très particulier, puisque vous n’investissez pas directement dans un bien immobilier mais dans une société qui va investir pour vous, et avec d’autres associés, dans de l’immobilier. Cela vous permet d’acquérir des biens que vous ne pourriez pas acheter en direct comme de l’immobilier de bureaux ou de services. Autre avantage, la société de gestion s’occupe de tout pour vous et, chaque trimestre, grâce aux locations, votre investissement génère des revenus potentiels réguliers, avant même votre retraite. Une rente qui sera bienvenue le jour J.

Et pas de panique, si vous ne disposez pas immédiatement des fonds suffisants pour acquérir de la « pierre-papier », vous pouvez aussi investir à crédit dans une SCPI. Attention, un crédit vous engage et doit être remboursé. Vous devez être en capacité de rembourser le crédit dans le cas où les loyers versés par la SCPI ne seraient pas suffisants.


> L'investissement immobilier direct


Vous pouvez aussi acquérir un bien immobilier directement. De quoi percevoir, bien avant votre retraite, des rentes sous forme de loyers. Une fois à la retraite — ou même avant —, libre à vous de revendre votre bien pour récupérer le capital investi et la potentielle plus-value tirée de la vente, ou de continuer à louer votre bien.

Même cas de figure que pour l’investissement dans une SCPI, vous pouvez aussi investir à crédit, et donc contracter pour ce faire un prêt immobilier classique. Toutefois… attention, nous vous le rappelons, un crédit vous engage et doit être remboursé. Vous devez être en capacité de rembourser le crédit dans le cas où les loyers perçus par la location ne seraient pas suffisants.


5> Se faire accompagner


Toutes ces solutions présentent des avantages. Mais pour les mettre en œuvre, pourquoi ne feriez-vous pas appel à l’un des conseillers experts de Primonial, qui est un des acteurs majeurs de la gestion de patrimoine ! Avantages ? Vous bénéficiez d’un conseil vraiment personnalisé, avec un accès privilégié à des solutions d’investissement attractives, et un suivi régulier sur le long terme, le tout sous la supervision des plus grands experts du Groupe.

Pour en savoir plus et/ou pour prendre rendez-vous, c’est par ici.


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Les informations d’ordre juridique et fiscal contenues dans ce document sont à jour au moment de sa parution et sont susceptibles d’être modifiées ultérieurement. Les simulations présentées ont été réalisées en fonction d’hypothèses financières et la réglementation en vigueur à ce jour, ces éléments sont susceptibles d’évoluer. Les informations contenues dans ce document ont été prises à des sources considérées comme fiables et à jour au moment de sa parution, cependant leur exactitude ne peut être garantie.

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