Par Primonial - Publié le 08.12.2022
Bien qu’étant la solution d’épargne préférée des Français, l’assurance vie demeure encore un mystère pour nombre d’entre eux. En cause, la diversité de l’offre, un mode de fonctionnement compliqué et une fiscalité complexe. On vous aide à y voir plus clair.
D’après la Banque de France, l’assurance vie représentait en 2021, 34 % du montant de l’épargne des Français. Un succès qui s’explique par des perspectives de rendement plus intéressantes que les livrets d’épargne classique, tels que le livret A et le livret jeune, et par sa fiscalité attractive. Mais pour profiter de ces avantages et choisir le contrat d’assurance vie le plus adapté à ses besoins, encore faut-il bien comprendre son fonctionnement.
Socle d’une bonne stratégie patrimoniale, l’assurance vie permet de répondre à de nombreux objectifs des épargnants. Idéale pour se constituer un capital à son rythme et le faire fructifier, elle peut aussi être envisagée comme un produit d’épargne retraite ou comme un outil de transmission de son patrimoine.
Dans un contrat d’assurance vie multisupports, l’épargnant dispose non seulement d’un fonds en euros sécurisé, mais aussi d’une gamme de supports d’investissement en unités de compte qui lui permettent d’investir sur les marchés financiers. Adossés à diverses classes d’actifs (actions, obligations, immobilier…), les supports en unités de compte offrent des perspectives de gains supérieurs dans la durée, tout en comportant un risque de perte en capital. La diversité des niveaux de risque disponibles dans les catalogues d’unité de compte permet à l’épargnant de diversifier ses investissements, en fonction de ses objectifs, de sa tolérance au risque et de son horizon de placement.
Vous pouvez ouvrir un contrat d’assurance-vie auprès d’une banque ou d’un conseiller en gestion de patrimoine, par exemple chez Primonial. Il est tout à fait possible de choisir soi-même son contrat d’assurance vie, les recherches seront plus longues et le résultat moins précis que celui d’un conseiller habitué à analyser le besoin de ses clients.
Si vous souhaitez passer par un conseiller, le choix du contrat se fera en plusieurs étapes. Après vous avoir remis la lettre de mission, le conseiller réalise un bilan patrimonial afin de cerner de façon précise vos attentes. Il vous recommandera alors un contrat d’assurance vie capable de vous fournir l’allocation dont vous avez besoin. Par exemple, s’il pense que cela peut être intéressant d’investir dans du private equity, il pourra vous proposer Target + qui propose en exclusivité la solution PrimoPacte, une unité de compte qui propose du private equity de qualité institutionnelles.
Le choix des supports dans lesquels vous allez investir au sein de votre contrat d’assurance vie est orienté en fonction de votre profil, de vos objectifs et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Deux options s’offrent à vous :
Ils sont investis sur des placements peu risqués. Le capital investi est garanti : l’assureur est tenu, au terme du contrat, de rembourser les sommes que vous avez versé après la déduction des frais liés au contrat (ex. frais de gestion).
Elles diversifient vos investissements en vous donnant l’accès aux marchés financiers à travers différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, Private Equity…), diverses zones géographiques et secteurs d’activité. Le capital placé sur des unités de compte n’est pas garanti car leur valeur peut varier à la hausse comme à la baisse, en fonction de l’évolution des marchés financiers.
Pour alimenter votre contrat d’assurance vie, il existe différents types de cotisations :
Ils vous permettent de décider librement du montant que vous souhaitez verser sur votre contrat d’assurance vie et de la date de ce versement, sous réserve des montants minimums requis sur votre contrat d’assurance vie. Ainsi, les versements libres peuvent être effectués selon votre épargne disponible.
En tant que souscripteur, vous vous engagez à verser de façon récurrente sur votre contrat d’assurance vie, tout en choisissant le montant et la périodicité de vos versements (mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels). Les versements programmés permettent de lisser vos investissements sur la durée et d’atténuer les fluctuations boursières.
Avant de souscrire à une assurance vie, prenez soin de regarder les différents frais qui s’appliqueront à votre contrat. Ces derniers se divisent en cinq catégories :
Durant la vie du contrat, si vous rencontrez un besoin de liquidités, le capital présent sur votre contrat d’assurance vie reste disponible à tout moment. Pour cela, trois possibilités s’offrent à vous :
Il vous permet de retirer la totalité de votre capital et met un terme définitif à votre contrat.
Retrouvez ici plus d'informations sur la fiscalité en cas de rachat de votre assurance vie.
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