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Par Primonial - Publié le 29.09.2022

Comment choisir l'allocation de votre assurance vie ?

Grâce aux unités de compte(1), l’assurance vie permet d’investir dans une large gamme de classe d’actifs. En plus des traditionnels fonds en euros, vous pouvez ainsi investir, via les unités de compte, en immobilier collectif, en private equity(2) ou encore en actions. L’allocation de votre assurance vie vous permettra de vous constituer un patrimoine en adéquation avec votre profil de risque, votre niveau de connaissance des produits financiers et vos préférences de placement.

Comment choisir l'allocation de votre assurance vie ?

Bien diversifier son investissement


L’adage « Il ne faut pas mettre tous les œufs dans le même panier » fonctionne très bien avec la gestion de patrimoine. A ce titre, la diversification est une notion clé. Mais de quoi s’agit-il exactement ? En gestion de patrimoine, diversifier signifie investir son capital dans différentes classes d’actifs qui sont peu liées entre elles. Ainsi, si l’une d’entre elles perd de sa valeur, cette baisse pourrait être compensée par les performances des autres, tout en vous souvenant bien sûr que les performances passées ne présagent pas des performances futures.

Dans un contrat d’assurance vie, vous pouvez diversifier votre patrimoine en sélectionnant des supports d’investissements différents. C’est cette répartition qu’on appelle l’allocation d’actifs. Les unités de compte(1) vous permettent notamment d’investir dans différentes classes d’actifs. D’ailleurs, grâce aux unités de compte(1), l’assurance vie permet de coller au plus près de vos objectifs patrimoniaux. Attention, néanmoins, les assureurs peuvent fixer des règles qui limitent le choix, comme la part investie en fonds en euros. Conséquence : fin 2021, les unités de compte1 représentaient près de 35 % de la collecte des contrats d’assurance-vie selon France Assureur, alors qu’en 2010, ce taux était d’environ 13 % seulement.

Mais cette diversification ne doit pas se faire au hasard. Elle nécessite que les supports choisis correspondent à votre profil d’investisseur (horizon de placement, capacité à subir des pertes…).



Investir en assurance vie : quel est votre profil de risque ?

Pour choisir votre allocation, la première étape est de définir votre profil d’investisseur. On distingue en général 4 grandes familles :

  • les prudents,
  • les équilibrés,
  • les dynamiques
  • et les offensifs.

À chacun de ces profils correspond un niveau de risque et une capacité à subir des pertes. Dans une allocation, la sélection de fonds doit se faire notamment par l’étude de son profil rendement/risque, et non par la simple analyse des performances passées. Pour simplifier la comparaison des fonds, il existe une échelle de risque sur 7 niveaux. Le niveau 1 correspondant au risque et au potentiel de rendement les plus faibles, le niveau 7 aux plus élevés.

Le profil prudent a un niveau de risque compris entre 1 et 3. Le profil équilibré a un niveau de risque compris entre 4 et 5. Enfin, les profils dynamique et offensif ont un niveau de risque compris entre 5 et 7.

Par exemple, pour un profil équilibré, on peut avoir une allocation avec des fonds exclusivement équilibrés ou une allocation mixant du fonds en euros, risque 1, avec des fonds en actions, risque 6. Ainsi, il est possible de pouvoir prendre une part de risque pour doper sa performance, même dans un profil équilibré. L’important est de conserver une allocation en cohérence avec le risque que l’on est prêt à prendre.




Quel est votre horizon de placement ?

Le deuxième élément à prendre en compte pour bien choisir votre allocation est votre horizon de placement. Cette durée minimum de détention est fonction de vos besoins et objectifs patrimoniaux. Cette durée, plus ou moins longue, va permettre de créer une allocation, en utilisant les différents supports.


Ouvrir un contrat d'assurance vie : quelles sont vos connaissances financières ?

Il est également important de bien comprendre dans quel support on est investi. Ce critère de connaissance et d’expérience doit être pris en compte afin de s’assurer que vous soyez en capacité de comprendre les caractéristiques et risques de l’unité de compte(1) choisie.


Assurance vie : quelle durée pour votre allocation ?

Enfin, il faut également souligner que votre allocation n’est pas figée. Elle peut évoluer en permanence. En effet, que ce soit du fait des évolutions personnelles ou des performances constatées sur les marchés, vous devrez ou aurez la possibilité de faire évoluer votre allocation à tout moment. Pour cela, vous pourrez réaliser des arbitrages sur votre contrat d’assurance-vie. Attention, les arbitrages peuvent engendrer des frais en fonction du changement d’allocation souhaité. Pensez à bien vous renseigner en amont. Devant cette complexité tant dans la construction de son allocation que son suivi dans le temps, il est recommandé de vous faire accompagner dans votre gestion par un conseiller en gestion de patrimoine.

En fonction de votre profil d’investisseur, votre allocation sera différente. Pour en savoir plus, lisez notre article : quelle allocation en fonction de votre profil de risque ?


Et si vous vous faisiez aider par un conseiller en gestion de patrimoine ?

Manque de temps, de connaissances… Difficile de répondre seul à toutes ces questions. Pour être sûr de faire les bons choix, n'hésitez pas à solliciter un conseiller en gestion de patrimoine. N'ayez crainte, ils sont accessibles à tout épargnant, que vous souhaitiez constituer ou développer votre patrimoine. Le conseiller en gestion de patrimoine vous aidera à bâtir la meilleure stratégie pour répondre à vos besoins patrimoniaux et vous donnera accès aux solutions d'investissement les plus pertinentes pour placer votre capital.

1 Les unités de compte présentent un risque de perte en capital

2 Capital investissement

Aller plus loin

Les articles publiés sur ce blog ont été rédigés par Primonial et ont un objectif exclusivement informatif. Ils n'ont pas vocation à être exhaustifs et gardent un caractère général. Par ailleurs, les appréciations formulées reflètent l’opinion de leurs auteurs à la date de publication et sont susceptibles d’évoluer ultérieurement.

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