Combien mettre de côté pour la retraite  ?

Sommaire

1. Pourquoi vous devez préparer votre retraite ?
2. Comment connaitre le montant de sa retraite à venir ?
3.Comment calculer votre budget retraite ?
   3.1. Anticiper la baisse de vos revenus
   3.2. Évaluer le montant de vos dépenses à la retraite
   3.3. Comment déterminer la somme nécessaire à votre retraite ?
4. À quel âge devez-vous commencer à préparer votre retraite ?
5. Comment se constituer une rente pour la retraite ?
   5.1. Les produits financiers les plus appréciés
   5.2.Investissez dans l’immobilier
   5.3. Misez sur la diversification de vos placements

1. Pourquoi vous devez préparer votre retraite ?

De nombreux facteurs actuels jouent sur l’équilibre du système des retraites français. Il s’agit notamment de :

• La hausse de l’espérance de vie

• Le vieillissement de la population

• Des carrières commençant plus tard ou connaissant des évolutions non linéaires.

Il devient de plus en plus difficile d’obtenir une retraite à taux plein. La conséquence à moyen terme est une baisse des pensions versées par l’État ou un allongement de la durée de cotisation pour obtenir une retraite à taux plein.

Être propriétaire de sa résidence principale s’avère être un atout. Ce n’est toutefois pas suffisant pour compenser le taux de remplacement ; c’est-à-dire le rapport entre la 1re pension de retraite mensuelle et le dernier mois de vos revenus professionnels.

Plus vous anticipez la fin de votre carrière professionnelle, plus vous lissez l’effort d’économie à faire. En partant à la retraite, vous devez vous préparer à perdre une partie de vos revenus. Se constituer une épargne au préalable prend alors tout son sens.

2. Comment connaitre le montant de sa retraite à venir ?

Déterminer le montant de sa future pension de retraite est une première étape primordiale. C’est aussi un calcul assez compliqué à faire puisqu’il existe une grande incertitude. Plus vous souhaitez le connaitre tôt, moins vous pouvez l’établir avec précision. Il est donc recommandé de se fixer une fourchette basse afin de ne pas avoir de mauvaises surprises.

Le montant de votre retraite dépend de nombreux critères et notamment :

• Vos revenus professionnels

• Le nombre d’années où vous avez travaillé et cotisé

• La date à laquelle vous arrêtez votre carrière

• Les périodes de chômage ou les mois non travaillés pendant votre carrière

• Votre ou vos régimes de cotisation

• Les règles applicables à la distribution des pensions de retraite.

Le savoir-faire Primonial

Pour y voir clair, il est préférable de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine Primonial. Nos experts disposent d’outils précis afin d’estimer votre pension. Ils vous épauleront pour faire le calcul le plus juste possible. Ils vous proposeront ensuite une stratégie de placements adaptée dans le but de vous constituer une rente correspondant à vos besoins.

3.Comment calculer votre budget retraite ?

La seconde étape pour préparer votre retraite est d’estimer vos besoins financiers au moment de la retraite. Pour cela, vous devez connaitre le montant de la baisse de vos revenus et prendre en compte votre train de vie.

3.1. Anticiper la baisse de vos revenus

Si vous avez évalué votre pension de retraite, le calcul est simple. Sa formule est la suivante :

Baisse de revenus = revenus professionnels - pension de retraite.

Vous devez compter dans vos revenus professionnels :

• Votre salaire

• Vos primes

• Vos avantages en nature (voiture de fonction, par exemple)

Si vous n’êtes pas salarié, comptez dans vos revenus professionnels toutes les sommes n’étant plus versées après votre retraite. Les dividendes d’un chef d’entreprise peuvent continuer à être versés après la fin de sa carrière, s’il demeure actionnaire de la société.

Si vous ne souhaitez pas faire de calcul compliqué, vous pouvez vous appuyer sur le taux de remplacement moyen. La DREES (Direction de la Recherche, des Études, de l’Évaluation et des Statistiques) estime son chiffre à 74 % environ ¹.

3.2. Évaluer le montant de vos dépenses à la retraite

Afin de connaitre votre budget à la retraite, vous allez devoir vous projeter. Il dépendra en grande partie de vos projets ou de votre notion d’une bonne qualité de vie. Voici les dépenses exceptionnelles ou de loisirs à intégrer à votre estimation : les voyages, le cinéma, les spectacles, les abonnements, l'aide à vos enfants et les cadeaux aux petits enfants

Bien sûr, il faut compter les dépenses « contraintes » : les factures d'énergies, de téléphonie, d'eau, d'assurance ainsi que vos remboursements de crédit, les frais bancaires, les mensualités des mutuelles, la taxe foncière si vous êtes propriétaire ou votre loyer si ce n'est pas le cas, les impôts, l'entretien de votre véhicule, l'essence ainsi que l'épargne éventuelle pour son remplacement sans oublier vos courses quotidiennes.

Il est important de ne pas négliger les frais de santé. Avec l’âge, les risques de pathologies et de dépendance augmentent.. Pour plus de sécurité, il est également recommandé de mettre de côté tous les mois. Cette épargne vous permettra de faire face à un coup dur. Vous pourrez ainsi payer une aide à domicile en cas d’invalidité, par exemple.

3.3. Comment déterminer la somme nécessaire à votre retraite ?

Vous avez maintenant trois chiffres :

• Le montant estimatif de votre pension retraite

• Le chiffre de votre perte de revenus

• Le montant du budget dont vous avez besoin pour disposer du train de vie voulu

Il vous suffit maintenant de faire la différence pour obtenir la somme nécessaire.

N’oubliez pas d’inclure tous vos revenus complémentaires dans votre calcul.

4. À quel âge devez-vous commencer à préparer votre retraite ?

Vous l’aurez compris. Il est toujours préférable de préparer sa retraite le plus tôt possible. Ce n’est parfois pas envisageable. Vous n’avez pas forcément le budget ou le temps pour vous organiser efficacement.

Pas d’inquiétudes, à chaque âge vous pouvez mettre en place des actions en ce sens :

• À 20 ans : vous avez le temps. Pendant cette période, vous pouvez envisager un placement sur le long terme avec de faibles versements, comme une assurance-vie ou un PEA. Il faut pour cela avoir un petit budget à y consacrer.

• À 30 ans : vous avez sans doute un revenu régulier vous permettant de faire des versements plus importants sur une assurance-vie. Vous pouvez aussi envisager un emprunt pour un investissement locatif.

• À 40 ans : c’est l’âge pivot, bien souvent. Vous avez suffisamment de capacité d’épargne pour ne pas avoir à vous serrer la ceinture.

• À 50 ans : vous commencez à faire vos premières hypothèses de retraite. Commencez à envisager un rachat de trimestre.

• À 60 ans : il est préférable de sécuriser tous ses placements.

5. Comment se constituer une rente pour la retraite ?

Il existe deux grands types de placements vous permettant de préparer votre retraite : les produits financiers et l’immobilier.

5.1. Les produits financiers les plus appréciés

Trois produits financiers sont à envisager :

• L’assurance vie : elle vous sert à épargner. Les plus-values sont taxées selon une fiscalité avantageuse.

• Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) : il vous permet d’investir sur le long terme sur des actions françaises ou Européennes.

• Le PER (Plan d’Épargne Retraite) : votre épargne est bloquée jusqu’à votre retraite.

• Les SCPI : vous investissez dans l’immobilier sans avoir la charge de la gestion locative.

Il existe d’autres solutions d’investissement permettant de répondre à vos besoins pour préparer votre retraite.

5.2.Investissez dans l’immobilier

Percevez régulièrement des loyers, vous constituez une rente. Il existe deux dispositifs principaux pour investir dans l’immobilier :

• La Location Meublée Non Professionnelle (LMNP) : elle vous permet de profiter de l’amortissement comptable afin d’obtenir une exonération partielle d’impôt

• Le dispositif Pinel : ce dispositif permet d’obtenir, contre des obligations en matière de localisation et de location, un avantage fiscal

5.3. Misez sur la diversification de vos placements

Une stratégie gagnante pour préparer sa retraite est de diversifier ses investissements.

Les 3 points clés à retenir

• La retraite se prépare tout au long d’une vie. Plus vous commencez tôt, plus vous aurez de temps à consacrer à la constitution de votre épargne.

• Afin de connaitre la somme nécessaire à mettre de côté pour votre retraite, vous devez estimer le montant de votre pension retraite, le budget nécessaire pour bien vivre après la retraite et la différence entre vos revenus professionnels et votre retraite.

• Pensez à diversifier vos investissements