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Par Primonial - Publié le 11.03.2019

Cinq points à prendre en compte pour bien choisir son assurance vie

Vous réfléchissez à souscrire une assurance vie mais l’abondance de l’offre vous paralyse ? Voici les cinq points à étudier pour sélectionner le contrat qui répondra le mieux à vos attentes.

Financer les études de vos enfants, devenir propriétaire, épargner pour votre retraite... Les raisons pour souscrire à une assurance vie ne manquent pas.

 Véritable couteau suisse de la gestion de patrimoine, l’assurance vie est l’un des produits d’épargne les plus plébiscités. Près de 300 produits sont proposés, chacun avec ses particularités. Face à cette abondance, difficile de s’y repérer. Pour vous aider, nous avons dressé la liste des cinq critères à prendre en compte. Passage en revue.




1 - Répartition entre fonds en euros et unité de compte

Le choix des supports dans lesquels vous allez investir au sein de votre contrat d’assurance vie est orienté en fonction de votre profil, de vos objectifs et du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Deux options s’offrent à vous :

Les fonds euros : ils sont investis sur des placements peu risqués. Le capital investi est garanti : l’assureur est tenu de rembourser à l’échéance du contrat le capital versé.

Les unités de compte (UC) : ils permettent de diversifier les investissements sur les marchés financiers. Le capital n’est pas garanti.

2 - Rendement et performances

Les perspectives de rendement dépendent fortement des supports que vous choisissez :

Les supports en euros : les fonds versés sont garantis. Attention, certains contrats prévoient une garantie en capital frais de gestion déduits. Ils sont capitalisés des intérêts perçus au titre du taux minimum garanti prévu au contrat. D’après la FFA, le taux moyen des fonds en euro s’est élevé à 1,8 % en 2017.

Les supports en unités de compte : les fonds investis varient en fonction de l’évolution des marchés financiers ou immobiliers de référence. Les fonds ne sont donc pas garantis en capital, seul le nombre d'unités de compte l’est. Selon la FFA, les unités de compte des contrats d’assurance vie ont profité de la bonne performance des marchés financiers et ont rapporté en moyenne 5 % en 2017. Les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des performances à venir.

Attention, les frais liés à la gestion du contrat peuvent rapidement entamer sa rentabilité. C’est pourquoi il est important de comparer les performances nettes de frais du contrat et non les performances brutes.

3 - Frais

Avant de souscrire à une assurance vie, prenez soin de regarder les différents frais qui s’appliqueront à votre contrat. Ces derniers se divisent en cinq catégories :

Les frais de dossiers : de plus en plus rares, les frais de dossier sont fixes et sont payés au moment de la souscription.

Les frais sur versements : comme son nom l’indique, ils s’appliquent sur les montants versés au moment de la souscription et sur chaque versement postérieur. Ils sont le plus souvent proportionnels au montant du versement.

Les frais de gestion : ils sont prélevés par les assureurs une fois par an ou une fois par trimestre et oscillent généralement entre 0,5 et 1 % des encours. Ils sont souvent plus élevés sur les unités de compte que sur le fonds en euros.

Les frais d’arbitrage : ils sont prélevés lorsqu'une somme est transférée d'un support à un autre.

Les frais de sortie : ils s’appliquent au moment de la sortie du contrat. Si ce n’est pas la norme, quelques compagnies prennent une commission lors des rachats.

Ces informations sont notamment disponibles dans le Document d’Informations Clés de chaque contrat d’assurance vie.

4 - Modes de gestion

Si vous souscrivez à une assurance vie multisupports, vous devrez choisir un mode de gestion. Les assureurs en proposent trois :

La gestion libre : elle vous permet de choisir librement les supports d’investissement de votre contrat selon les fonds disponibles.

La gestion pilotée : vous confiez la gestion d’une partie des supports d’investissement ou leur totalité à une société spécialisée dans la gestion d’actifs.

La gestion sous mandat : vous déléguez totalement la gestion de votre contrat au gérant qui vous est dédié. Celui-ci a toute la latitude pour organiser le portefeuille tout en respectant le cahier des charges défini avec vous en amont.

5 - Options

Sans être le critère majeur, les options proposées par les contrats d’assurance vie doivent être pris en compte. Elles sont de deux types :

Les options d'arbitrage : elles vous font gagner en flexibilité. Vous pouvez par exemple prévoir de transférer automatiquement les intérêts annuels de votre fonds euros sur vos unités de compte.

Les options de prévoyance: elles permettent de garantir le montant minimum qui sera transmis en cas de décès.

Si vous avez besoin de plus de précisions, n’hésitez pas à prendre contact avec l’un de nos conseillers qui saura répondre à vos questions et vous indiquez l’assurance vie la mieux adaptée à votre profil et vos objectifs patrimoniaux.

Les articles publiés sur ce blog ont été rédigés par Primonial et ont un objectif exclusivement informatif. Ils n'ont pas vocation à être exhaustifs et gardent un caractère général. Par ailleurs, les appréciations formulées reflètent l’opinion de leurs auteurs à la date de publication et sont susceptibles d’évoluer ultérieurement.

Ni les articles, ni les informations contenues dans ces derniers ne peuvent être considérés comme un conseil en investissement, une proposition d'investissement, une offre ou une sollicitation d'achat, de souscription ou de vente d'un instrument financier ou de tout autre produit et support d'investissement.

Les informations d’ordre juridique et fiscal contenues dans ce document sont à jour au moment de sa parution et sont susceptibles d’être modifiées ultérieurement. Les simulations présentées ont été réalisées en fonction d’hypothèses financières et la réglementation en vigueur à ce jour, ces éléments sont susceptibles d’évoluer. Les informations contenues dans ce document ont été prises à des sources considérées comme fiables et à jour au moment de sa parution, cependant leur exactitude ne peut être garantie.


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