Publié le 13.05.2022
Bien préparer sa retraite avec le Plan Epargne Retraite
Pour développer la retraite par capitalisation, le gouvernement a mis en place un nouveau plan d’épargne retraite (PER). Ce dernier vous permet d'effectuer des versements en optimisant votre fiscalité, tout en préparant un complément de revenus pour votre retraite. Passage en revue des points forts.
Le fonctionnement
Pour pallier les lacunes des anciens dispositifs, le gouvernement a mis en place des règles communes plus favorables aux épargnants. Tous les nouveaux Plan Epargne retraite (PER), individuels ou collectifs, sont ainsi régis par des règles identiques et plus flexibles pour les épargnants :
- les droits sont facilement transférables d’un produit à l’autre et les frais de transfert, strictement encadrés, sont moins importants ;
- l’épargne volontaire et l’épargne salariale peuvent être retirées à tout moment pour l’achat de la résidence principale ou en cas d’accident de la vie ;
- au moment du départ en retraite, l’épargne volontaire peut être liquidée sous forme de rente ou versée en capital unique ou fractionné, le contrat pouvant continuer à être gérer financièrement.
Les points forts du PER
1/ Une fiscalité intéressante
Pour l'ensemble des nouveaux PER, les versements volontaires peuvent, dans la limite de certains plafonds, être déduits de l’assiette de l’impôt sur le revenu. Au moment de la liquidation, les droits qui en sont issus seront fiscalisés.
2/ Aucun plafond de dépôt
Le PER n’a pas de limite de dépôt. Intéressant pour se créer un capital conséquent en vue de sa retraite.
3/ Plus de souplesse
Le PER offre plus de souplesse à l’épargnant en lui permettant de choisir entre :
- le versement d’un capital en une ou plusieurs fois,
- une sortie en rentes viagères,
- ou une combinaison de sortie en capital et en rentes.
4/ Une gestion sur mesure
Vous pouvez bénéficier d’une gestion pilotée adaptée à votre horizon d’investissement (date de départ à la retraite).
La solution PrimoPER
1/ Une offre financière diversifiée et innovante
En gestion libre, pour une diversification complète et adaptée à votre profil, PrimoPER (1) vous offre une gamme de plus de 150 supports d’investissement parmi lesquels vous trouverez une unité de compte (2) en Private Equity (3), des supports immobiliers, des produits structurés, plus de 100 supports de type actions, obligations et diversifiés et des ETF (4).
2/ La gestion Cap Retraite
Cette gestion, offrant 3 profils différents, se base sur des grilles d’allocation élaborées par la Financière de l’Échiquier. Chaque grille se construit autour du fonds Euro Classique et des 2 fonds conçus spécifiquement pour l’épargne retraite, Echiquier Avenir et Echiquier Avenir Dynamique, disponibles exclusivement au sein du contrat PrimoPER (1).
3/ Une épargne responsable
PrimoPER (1) donne accès à 31 fonds labellisés ISR (investissement socialement responsable). Il est ainsi possible de se constituer une allocation responsable. Attention : les unités de compte (2) présentent un risque de perte en capital et ne garantissent pas le capital versé
PrimoPER, le PER qui innove pour la retraite
Les points à surveiller
- Hors cas de déblocage, votre épargne est indisponible jusqu’à votre retraite.
- À la sortie, le capital ou la rente sont imposés au barème progressif de l’IR pour les versements qui ont généré un avantage fiscal et au prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 30 % sur les plus-values (ou IR).
- Le détenteur d’un contrat PER fait face à divers frais tels que les frais d’entrée, les frais de gestion ou les frais d’arbitrage. Il est important de bien les prendre en compte avant de choisir son PER. Attention néanmoins, les frais ne doivent pas être le seul critère de sélection. Il est également important de regarder les garanties telles que le décès plancher.
Les versements sur le contrat PrimoPER:
- Versement initial : 1 000 € minimum.
- Versement libre : 150 € minimum.
- Versements programmés : 600 € / an, 300 € / semestre, 150 € / trimestre, 50 € / mois (montants minimums selon la périodicité).
Les frais liés au contrat:
- Frais à l’entrée et sur versements : 4 % maximum lors de l’adhésion et lors du versement des primes.
- Frais de transfert en entrée : 4 % maximum de l’épargne transférée.
- Frais de gestion annuels : Supports Sécurité Retraite Euro et Euro Classique : 0,80 % / an maximum, Supports en unités de compte dont SCPI : 0,98 % / an maximum, Gestion cap retraite : 0,98 % / an maximum.
- Pour les autres frais, référez-vous à la notice du contrat.
1 PrimoPER est un contrat d’assurance collective sur la vie souscrit par l’association ADRECO auprès d’ORADEA VIE dans le cadre des articles L.142-1 et suivants du Code des Assurances et dans le cadre fiscal du « plan d’épargne retraite » (PER).
2 L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte et non leur valeur. La valeur des unités de compte qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Le fonctionnement des unités de compte est décrit dans la Notice d’Information du contrat. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
3 Vérifier la disponibilité du support et sa période de commercialisation auprès de votre conseiller.
4 Un exchange traded fund (ETF) est un produit financier simple, liquide, transparent et performant. Chaque ETF a pour objectif de reproduire la performance, positive ou négative, de son indice de référence, par exemple le CAC 40.
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