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Assurance vie, bien choisir son mode de gestion

Les épargnants se tournent vers des supports en unités de compte, plus risqués, mais offrant un potentiel de performance plus attractif. Pour les accompagner dans la gestion de ces contrats dits « multisupport », les assureurs proposent différents modes de gestion.

Les modes de gestion en assurance vie, comment ça marche ?

Tout d’abord, il est important de comprendre qu’un contrat d’assurance vie est une enveloppe fiscale contenant les supports d’investissement de votre choix. Pour définir votre allocation, il faut prendre en compte plusieurs variables et notamment : votre profil d’épargnant, votre objectif patrimonial, votre horizon de placement ou encore votre appétence au risque. En choisissant un contrat multisupport, il est essentiel de savoir que les unités de compte vont fluctuer, à la hausse comme à la baisse, comme tout placement lié aux marchés financiers ; et que, de ce fait, l’investissement dans ces supports présente un risque de perte en capital.

Par conséquent, si par manque de temps il vous est difficile de suivre de près la situation géopolitique et macro-économique ou, si tout simplement, vos connaissances en matière de supports d’investissement ne sont pas suffisantes, vous pouvez, si l’assureur le propose, déléguer la gestion de votre contrat à des experts. Ainsi, après avoir défini votre profil d’investisseur pour vous proposer une allocation adaptée, ils veilleront à ce qu’elle reste toujours en accord avec votre profil d’investissement initial et ce malgré les évolutions des marchés. Deux modes de gestion proposent ce type de prestation :

  • la gestion pilotée (appelée également le mandat d’arbitrage),
  • la gestion personnalisée (appelée également discrétionnaire ou encore gestion sous mandat).

En revanche, si vous vous sentez suffisamment à l’aise dans l’univers financier, vous pouvez tout à fait opter pour la gestion libre et rester maître de votre allocation. Bien évidemment, votre conseiller sera toujours là pour répondre à toutes vos questions.

Quelle est la différence entre la gestion pilotée et la gestion personnalisée ?

La gestion pilotée vous offre le choix entre plusieurs profils de gestion standards. Votre conseiller définira avec vous celui qui est adapté à votre profil d’investisseur grâce à un questionnaire. Ainsi, l’allocation d’actifs au sein de votre portefeuille, comme celle de toutes les autres personnes ayant le même profil de gestion, est effectuée en fonction des analyses de marché réalisées par la société de gestion. Les arbitrages sont effectués, si besoin, par l’assureur et ce sans aucune intervention nécessaire de votre part.

Quant à la gestion discrétionnaire, son niveau de personnalisation est beaucoup plus important. C’est un service haut de gamme, proposé le plus souvent par les assureurs luxembourgeois, par le biais duquel vous pouvez confier la gestion de votre contrat d’assurance vie à un gérant dédié. Celui-ci dispose de toute la latitude pour agir et organiser le portefeuille selon ses convictions et ses propres analyses du marché, tout en respectant bien évidemment vos objectifs, votre profil et votre horizon de placement.

Découvrez la gestion pilotée

Découvrez la gestion personnalisée

Comment choisir le mode de gestion le plus adapté pour votre assurance vie ?

Il est important de se poser la question de l’autonomie souhaitée. Cependant, n’oublions pas qu’il est tout à fait possible de combiner 2 modes de gestion au sein du même contrat. Il arrive couramment qu’un épargnant choisisse de déléguer la gestion d’une partie de son capital tout en optant pour la gestion libre sur l’autre.

Il faut également se poser la question des frais : déléguer la gestion représente un coût qui s’ajoute généralement aux frais de gestion de base de votre contrat. Toutefois, il ne faut pas en conclure que la gestion libre est automatiquement plus avantageuse. En effet, en gestion libre, les frais d’arbitrages correspondent à un pourcentage du montant arbitré, ils peuvent donc rapidement devenir importants si vous en abusez ou si vous arbitrez régulièrement des montants importants. Parlez-en à votre conseiller qui pourra vous donner les détails des frais de votre contrat.

Y-a-t-il un montant minimum ?

Le seuil d’accès de chaque mode de gestion varie en fonction des contrats. La gestion libre fait office d’un choix « par défaut » dès l’ouverture du contrat. De ce fait, son seuil est celui qui s’applique à l’ouverture du contrat.

La gestion pilotée, elle, est habituellement disponible à partir de 5 000 € ou 10 000 €, mais ce mode de gestion se démocratise. C’est la baisse tendancielle des taux directeurs, installée depuis près d’une décennie, qui ne permet plus aux assureurs d’offrir de rendements intéressants sur leurs fonds en euros. Ainsi pour protéger les assurés et préserver leurs actifs propres, les assureurs n’ont d’autre choix que réorienter l’épargne sur des supports en unités de compte à la performance potentiellement plus élevée, mais plus risquées car n’offrant pas de garantie en capital. Par conséquent, accompagner les clients dans la gestion de leurs contrats multisupport devient essentiel.

Enfin, la gestion personnalisée s’adresse principalement à des épargnants disposant d’un capital de départ important. Certains assureurs proposent ce type de gestion à partir de 50 000 € mais ce seuil est habituellement plus élevé. En effet, les gérants estiment qu’un niveau de diversification intéressant est possible à partir de 250 000 €. Ces montants se justifient également par le fort degré de personnalisation de la gestion.

Dans tous les cas, avant de choisir un mode de gestion, pensez à solliciter votre conseiller, il saura vous orienter vers la solution la plus adaptée à votre situation.

La gestion libre

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