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La loi Pacte rend-elle l’épargne retraite incontournable ?

Le constat est sévère pour l'épargne retraite qui n'est pas le placement préféré des Français, la raison ? La multitude des dispositifs qui existent.

CQFD - Recette patrimoniale

La loi Pacte rend-elle l’épargne retraite incontournable

Actuellement pour l’épargne retraite, on a différents dispositifs qui concernent différents publics, c'est donc complexe dans la mise en place et dans la réflexion pour l'épargnant.

  • Il y a le dispositif PERP qui s'adresse à tout le monde.
  • La loi MADELIN qui s'adresse aux chefs d'entreprise travailleurs non salariés.
  • Le Perco qui mis en place par l'entreprise dont tout le monde peut disposer.

C'est cette complexicité qui explique qu'aujourd'hui l'épargne retraite ne pèse quasiment rien notamment par rapport à l'assurance vie(c'est 6; 7 ou 8 fois plus petit). Aujourd'hui on a 220 milliards investis sur les dispositifs d'épargne retraite par capitalisation contre 1 700 pour l'assurance vie. Il y a donc une vraie différence entre des dispositifs qui pourtant pourraient cohabiter correctement.

Qu'est-ce qui rend l'épargne retraite si peu attractive par rapport à l'assurance vie ?

Et bien, on a différents dispositifs. Donc déjà c'est compliqué en terme de lecture. Ensuite au delà de ça on a des versements et des cotisations parfois déductibles, parfois qui ne le sont pas. Le contraire Madelin permet de déduire l'assiette d'imposition au titre de l'impôt sur le revenu. Le Perco les versements ne sont pas déductibles. Donc déjà en terme de lisibilité ce n'est pas facile.

Ensuite, on a les modalités de sortie qui sont différentes en fonction des différentes solutions auxquelles on s'adresse. Avec le Perco, il y a possibilité d'une sortie en capital mais également en rente.

Et maintenant, qu'est-ce qui change avec la loi Pacte portée par Bruno Le Maire ?

Demain, tout versement volontaire réalisé par l'épargnant sera déductible au titre de l'assiette d'imposition sur l'impôt sur le revenu, ça veut dire que peu importe le dispositif auquel je vais m'adresser PERP, Madelin, Perco. Le versement réalisé par l'épargnant sera déductible au titre de l'assiette d'imposition. Et ça c'est une vraie révolution.

Autre nouveauté, il y aura la possibilité dans le cadre de la loi pacte, de récupérer ses sommes épargnées au fil de l'eau, non pas sous forme de rente (comme c'est le cas actuellement dans le cadre du PERP et du Madelin) mais de le récupérer en capital. C'est une révolution c'est un frein important pour les parents psychologiques importants. C'est un gros frein psychologique en moins.

Avec la loi Pacte, il va y avoir maintenant une harmonisation des cas de déblocages anticipés. En gros lorsque je voudrais acheter ma première résidence principale

Il y a également cette notion de portabilité, dans la mesure où il sera possible pour un salarié de faire suivre son épargne retraite en fonction de son parcours professionnel.

Tout à fait, l'idée est de suivre le parcours professionnel de la personne qui a ses différents dispositifs. Aujourd'hui, nous avons des transferts habilités, ce sont des des capitaux versés d'une enveloppe vers une autre (et c'est plus ou moins facile de les transférer). Demain, l'idée est d'avoir une portabilité complète d'un dispositif vers un autre, peu importe dans quelle entreprise j'ai travaillé, quelque soit mon parcours professionnel, cette portabilité de l'épargne retraite sera plafonnées en terme de frais, puisqu'on a un plafond aux alentours de 3%, et bénéficiera d'une exonération totale au bout de cinq ans alors qu'aujourd'hui c'est une exonération au bout de 10 ans.

Il y a toutefois des questions en suspend. L'univers d'investissement, ce sera a priori de la gestion pilotée par Horizon.

Et puis, il y a des questions en suspend concernant une certaine harmonisation. On a Prefon par exemple pour les fonctionnaires qui n'est pas intégré dans la loi. Le Corem n'est pas intégré non plus.

Pour conclure, on retient que l'épargne l'épargne retraite subira une révolution pour la rendre plus attractive. L'objectif c'est de drainer l'épargne vers l'économie réelle, vers l'entreprise à travers des dispositifs qui devraient être plus attractifs demain pour l'épargnant.

Alexandre Boutin

Directeur Adjoint Ingénierie Patrimoniale

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