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Épargner pour les études de mes enfants

De nombreux parents souhaitent mettre de l’argent de côté pour leurs enfants et ce dès leur plus jeune âge. Cette épargne constitue ainsi un capital dans la durée, qui peut par exemple permettre de financer leurs études supérieures.

Plusieurs placements sont envisageables

1- Le livret A


Le premier réflexe consiste souvent à ouvrir un placement sans risque, pas fiscalisé et liquide au nom de son enfant mineur, comme le livret A. Vous pouvez lui en faire souscrire un dès sa naissance. Sans frais, il n’impose aucune obligation de versements annuels (la plupart des banques exigent un dépôt minimum permanent de 10 ou 15 euros) et offre une rémunération (0,75 % garanti jusqu’au 31 janvier 2020) entièrement exonérée d’impôt. Seul inconvénient, les dépôts sont plafonnés à 22 950 euros et il n’est possible de détenir qu’un seul livret A par personne.

À noter : les fonds placés au nom d’un enfant lui appartiennent. Ses parents peuvent toutefois percevoir les revenus qu’ils produisent jusqu’à sa majorité.

2- Le livret Jeune

Pour vos enfants de 12 à 25 ans, vous pouvez aussi ouvrir un livret Jeune. Il fonctionne comme le Livret A, mais il offre généralement une rémunération supérieure allant de 0,5 à 1,5 point. Là encore, les performances sont nettes d’impôt. Toutefois, les dépôts sont plafonnés à 1 600 euros et il n’est possible de détenir qu’un livret Jeune par personne. En outre, il doit obligatoirement être clôturé le 31 décembre de l’année suivant le 25ème anniversaire de son titulaire.


3- L’épargne logement

Vous pouvez également souscrire un Plan Epargne Logement (PEL) ou un Compte Epargne Logement (CEL) au profit d’un enfant mineur. L’épargne placée sera rémunérée à 1 % dans le premier cas et à 0,5 % dans le second. Les PEL et CEL ouverts à compter du 1er janvier 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (ou flat tax) de 30 % sur les intérêts et n’ouvre plus droit à la prime d’État.


4- L’assurance-vie

L’assurance-vie permet de faire fructifier une épargne dans la durée, sur des supports d’investissement variés plus ou moins risqués et en bénéficiant d’une fiscalité privilégiée (lien vers article fiscalité AV). Vous pouvez souscrire une assurance-vie à votre nom, dont vous resterez entièrement maître et qui servira à financer les besoins de votre progéniture le moment venu. Désigné bénéficiaire du contrat, votre enfant recevra le capital épargné si vous décédez prématurément. Vous pouvez aussi souscrire un contrat au nom de votre enfant, que vous gérerez durant sa minorité, afin qu’il dispose librement d’un capital lorsqu’il sera majeur.

Pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation, n’hésitez pas à consulter un conseiller en investissements financiers.