5 bonnes raisons pour souscrire un contrat d’assurance vie

Cette enveloppe, gérée par un assureur ou une mutuelle, donne accès à de nombreux supports d’investissement, des plus prudents aux plus dynamiques, investis sur différentes classes d’actifs ou zones géographiques. Ces supports peuvent être garantis en capital (les fonds en euros), ou comporter un risque de perte en capital en contrepartie d’un potentiel de rendement plus important (les unités de compte). L’allocation d’actifs est réalisée en fonction du profil de l’investisseur et de l’horizon de placement. 

Sa souplesse d’utilisation et la relative liquidité des capitaux en font un outil privilégié de gestion de patrimoine. En effet, en tant que souscripteur / adhérent, il est possible d’effectuer des versements ponctuels ou réguliers en fonction de sa capacité d’épargne et le capital reste disponible en cas de besoin. 

L’assurance vie permet de répondre à cinq objectifs patrimoniaux.

La souscription d’un contrat d’assurance vie répond à l’objectif patrimonial de constitution d’un capital dans le temps. En fonction d’une capacité d’épargne déterminée, il est possible d’alimenter le contrat à tout moment grâce à des versements ponctuels ou de réaliser une épargne régulière grâce à des versements programmés.

L’assurance vie est un moyen de faire fructifier son capital. Les supports disponibles offrent la possibilité de construire une allocation d’actifs en adéquation avec le profil d’investisseur et l’horizon de placement. 

Les fonds en euros présentent l’intérêt de garantir le capital au moins à hauteur des primes nettes et de capitaliser les « intérêts » acquis année après année grâce à l’effet cliquet. Ainsi, non seulement le capital investi est protégé mais il progresse régulièrement. Les fonds en euros sont généralement majoritairement investis en obligations, mais peuvent être partiellement investis en actions ou en immobilier. 

Les supports en unités de compte permettent d’investir sur des classes d’actifs plus dynamiques afin de capter la hausse potentielle des marchés financiers mais, en contrepartie, présentent un risque de perte en capital.

Le contrat d’assurance vie permet de percevoir des revenus complémentaires grâce à des rachats partiels réguliers ou ponctuels (voir ici la fiscalité des rachats en assurance vie). 

Ces rachats bénéficient d’une fiscalité de faveur, seule la quote-part « d’intérêts » sur chaque rachat étant fiscalisée. Par ailleurs, la conversion du capital en rente viagère assure des revenus garantis à vie en contrepartie de l’indisponibilité du capital.

L’assurance vie permet d’anticiper et de préparer sa transmission. En désignant des bénéficiaires, le souscripteur assure, à son décès, la transmission d’un capital à ses descendants, conjoints et/ou famille, en dehors des règles de la dévolution successorale légale. Il peut également désigner un bénéficiaire en dehors de tout lien de parenté, voire une association.

L’assurance vie est un outil de gestion de patrimoine permettant d’améliorer la situation du conjoint survivant. En désignant le conjoint comme bénéficiaire du contrat, il est possible de lui attribuer une part d’héritage supérieure à celle qui lui reviendrait normalement dans la succession. En effet, sous réserve des primes manifestement exagérées, les contrats d’assurance vie n’entrent pas dans la dévolution successorale légale. 

L’assurance vie permet également de protéger son concubin ou son partenaire pacsé dont les intérêts ne sont pas préservés par le droit civil successoral, qui les considère comme des tiers à la succession. Au-delà de la transmission d’un capital, certains contrats dénoués sous forme de rente viagère au profit du souscripteur, protègent le conjoint survivant grâce à la réversion.